什么叫做壽險(xiǎn)

在人壽保險(xiǎn)中，最常見(jiàn)的兩種即為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)多以被保人身故為賠付條件，所以壽險(xiǎn)是為家人買的，目的是為了在被保人身故后給家人留下一筆錢，代替被保人為家人后續(xù)的生活提供經(jīng)濟(jì)保障。

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。

在人壽保險(xiǎn)中，最常見(jiàn)的兩種即為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)多以被保人身故為賠付條件，所以壽險(xiǎn)是為家人買的，目的是為了在被保人身故后給家人留下一筆錢，代替被保人為家人后續(xù)的生活提供經(jīng)濟(jì)保障。

壽險(xiǎn)存在的意義

萬(wàn)一得了重疾，會(huì)給家庭帶來(lái)巨額醫(yī)療支出，而且還有康復(fù)費(fèi)用、家庭債務(wù)、生活費(fèi)用等收入損失。能夠提前賠付的重疾險(xiǎn)，就能對(duì)沖這些風(fēng)險(xiǎn)，它的保額，不止能用來(lái)治病，還能彌補(bǔ)家庭收入損失。

最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來(lái)，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

分紅型保險(xiǎn)既保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。 萬(wàn)能保險(xiǎn)，屬于一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，

壽險(xiǎn)的分類

定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)。終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。生死兩全是定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿，則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成，是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

人壽險(xiǎn)全稱人壽保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。 與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

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什么叫個(gè)人長(zhǎng)期人生保險(xiǎn)，有哪些作用

保險(xiǎn)小編幫您解答，更多疑問(wèn)可在線答疑。

您好！人生當(dāng)中必然會(huì)面臨著許多坎坷和波折，有些是利用我們個(gè)人的力量所無(wú)法抗衡的。這就需要依靠壽險(xiǎn)來(lái)幫助我們更好的應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于單身人士而言，更加需要提高這方面的保障，及時(shí)投保是必要的。

什么叫個(gè)人長(zhǎng)期人生保險(xiǎn)

個(gè)人長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，通俗意義上說(shuō)的就是終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)的作用

(1)提供終身保障。

(2)以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出提供終身保障。終身繳費(fèi)方式使年均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低，適用于中等收入者購(gòu)買。

(3)在保險(xiǎn)單失效時(shí)支付退保金。在保險(xiǎn)單生效的1至3年內(nèi)，一般不支付退保金，因?yàn)樵诤灠l(fā)保險(xiǎn)單時(shí)保險(xiǎn)公司支付了代理人傭金和其他費(fèi)用。但到了生命表的終端年齡100歲時(shí)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值等于保險(xiǎn)

金額，倘若被保險(xiǎn)人生存到100歲，仍可以取得保險(xiǎn)金。如果一個(gè)人在35歲時(shí)投保了普通終身壽險(xiǎn)，那么該份保險(xiǎn)單也可以看作是一份為期65年的兩全保險(xiǎn)單。

(4)靈活性。普通終身壽險(xiǎn)單的條款允許把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單所有人還可以用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)單，或者在退休時(shí)把該保險(xiǎn)單變換為年金保險(xiǎn)單。

單身人士如何購(gòu)買終身壽險(xiǎn)

1、挑選壽險(xiǎn)公司時(shí)，首先要看償付能力，公司的償付能力可以從資產(chǎn)負(fù)債表上反映出來(lái)，如果資產(chǎn)或負(fù)債是正數(shù)且數(shù)目較大時(shí)，說(shuō)明公司的償付能力較強(qiáng)；其次要看保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。

2、挑選壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)科學(xué)地比較價(jià)格因素，“兩者相較擇其優(yōu)”；然后比較壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任等條件設(shè)置，特別要注意“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同。

3、挑選最適合自己的壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，最重要的是要根據(jù)您自身保障需求以及經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。

什么叫定期壽險(xiǎn) 和附加險(xiǎn)有什么區(qū)別

定期壽險(xiǎn)：由投保人約定保險(xiǎn)期間的定額壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任是以在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人的身故為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

定期壽險(xiǎn)可分為分紅型定期壽險(xiǎn)與非分紅定期壽險(xiǎn)，前者含儲(chǔ)蓄功能，也包含分紅責(zé)任，所以保費(fèi)相對(duì)于非分紅定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言要高，說(shuō)白了羊毛出在羊身上，所以追求保障，還是以非分紅定期壽險(xiǎn)為首選，但是提醒你一下，非分紅定期壽險(xiǎn)如在保險(xiǎn)期間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保費(fèi)就等于消費(fèi)掉了，不存在什么退費(fèi)一說(shuō)。

附件險(xiǎn)，是另一種概念了。

所謂保單，有主險(xiǎn)和附件險(xiǎn)，類似于你買了衣服，然后配帽子、鞋等一樣，附加險(xiǎn)都需要你另外支付保費(fèi)，當(dāng)然你可以只買主險(xiǎn)不選擇附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品由于精算的*，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是一定的，也就是人們常說(shuō)的保險(xiǎn)范圍是有限的，所以在主險(xiǎn)上搭配一些附件險(xiǎn)，以求被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障范圍比較全面。一般主險(xiǎn)基本都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，附件險(xiǎn)就可以選擇諸如重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及一些醫(yī)療、教育類保險(xiǎn)。當(dāng)然，有些保險(xiǎn)公司也有定期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

其實(shí)，定期壽險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)概念是不具備可比性的，因?yàn)榉诸惖姆椒ū旧砭筒灰粯印?p>希望對(duì)你有一定幫助，但是如果是你要買保險(xiǎn)，那么建議慎重考慮，不是BAIDU問(wèn)下一下就可以決定的。有什么不盡之處可以留言。

什么叫分紅型保險(xiǎn)？該怎么投保，

我國(guó)分紅保險(xiǎn)的機(jī)理與制度框架 </FONT>　　我國(guó)從2000年開(kāi)始銷售分紅保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)不到十年的迅猛發(fā)展，分紅險(xiǎn)已成為壽險(xiǎn)主流產(chǎn)品，2008年保費(fèi)收入超過(guò)3650億元，約占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)50%，2009年一季度更是達(dá)到了73.5%。

　　分紅保險(xiǎn)的關(guān)鍵是分紅政策。保險(xiǎn)公司訂立分紅政策，需要協(xié)調(diào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)成果，平滑長(zhǎng)期與短期的關(guān)系，平衡客戶與公司的利益。分紅政策的訂立和監(jiān)管，是公司管理、保險(xiǎn)監(jiān)管的焦點(diǎn)所在，也是分紅保險(xiǎn)報(bào)告制度的關(guān)鍵。

　　一、我國(guó)分紅保險(xiǎn)的模式

　　分紅保險(xiǎn)是一種保單持有人與保險(xiǎn)公司分享經(jīng)營(yíng)成果的險(xiǎn)種。保戶按期交納保費(fèi)之后，不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得分紅。由于精算人員教育背景、公司狀況及公司淵源的差別，分紅保險(xiǎn)在我國(guó)形成了不同的模式。

　?。ㄒ唬┈F(xiàn)金分紅和保額分紅

　　現(xiàn)金紅利法是以年度現(xiàn)金分紅的方式分配紅利。在現(xiàn)金紅利法下，保單持有人可以選擇以現(xiàn)金支取紅利、抵交保費(fèi)、將紅利留存公司累計(jì)生息、購(gòu)買交清保額等方法支配現(xiàn)金紅利。現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，可以滿足客戶對(duì)紅利的多種需求。北美地區(qū)壽險(xiǎn)公司通常采用這種紅利分配方法。

　　增額紅利法以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。保單持有人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)以保額或退保金的形式領(lǐng)取分配到的紅利。增額紅利由年度增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。年度增額紅利每年以一定的比例增加保險(xiǎn)金額。特殊增額紅利只在一些特殊情況下，如資本市場(chǎng)出現(xiàn)異常表現(xiàn)或政府稅收政策變動(dòng)時(shí)將紅利一次性地增加保險(xiǎn)金額。終了紅利一般為已分配紅利或總保險(xiǎn)金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來(lái)源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。英國(guó)壽險(xiǎn)公司通常采用這種紅利分配方法。

　?。ǘ┤罘旨t與部分差分紅

　　一般保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)，盈余主要來(lái)源于利差、費(fèi)差與死差，退保、合同終止等有時(shí)也能帶來(lái)一些利潤(rùn)。確認(rèn)盈余來(lái)源并將之以合理的方式分配是分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的基礎(chǔ)。

　　按照盈余分配來(lái)源分類，分紅模式有 “全差分紅”與“費(fèi)(或死)差之外的其他差分紅”兩種。在全差分紅模式下，可能產(chǎn)生盈余的所有來(lái)源全部參與分配，即無(wú)論是死差溢、利差溢、費(fèi)差溢還是退保溢、投資資產(chǎn)增值等都列入分紅保單持有人能夠分享的保單盈余部分。在“費(fèi)差(或死差)之外的其他差分紅”模式下，除費(fèi)差（或死差）不列入分紅賬戶外，其他處理模式類似“全差分紅”。

　　二、分紅政策制定需要遵循的四大原則

　　在不同的分紅方式、盈余分配來(lái)源下，分紅的技術(shù)特征有一定的差別。但是，不管采用何種分紅方式，不論盈余分配的來(lái)源如何，分紅政策都應(yīng)當(dāng)遵循一定的原則：既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來(lái)紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

　?。ㄒ唬M足保單持有人合理預(yù)期

　　分紅保險(xiǎn)的特征是定期分紅，同時(shí)紅利具有不確定性。投保人購(gòu)買分紅保單時(shí)，對(duì)于未來(lái)的紅利水平是有期望的。對(duì)于合理的期望應(yīng)當(dāng)予以尊重和保護(hù)。

　　保單持有人的預(yù)期通常是在保險(xiǎn)公司的引導(dǎo)下建立的。保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明、保單紅利演示以及公司自身的分紅策略，引導(dǎo)保單持有人對(duì)未來(lái)紅利建立某種期望。保險(xiǎn)公司在制定分紅政策、管理分紅業(yè)務(wù)和進(jìn)行盈余分配時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分尊重保單持有人的合理期望。滿足保單持有人的合理預(yù)期，不僅是分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)，也是保護(hù)保單持有人利益的基本要求，還是防范化解誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、解決保單持有人和保險(xiǎn)公司利益沖突的有效手段。

　　我國(guó)分紅保險(xiǎn)開(kāi)辦初期，個(gè)別壽險(xiǎn)公司未能真正重視保單持有人的合理預(yù)期。不合實(shí)際的紅利演示、銷售過(guò)程中承諾高回報(bào)、隱瞞紅利不確定性等誤導(dǎo)行為時(shí)有發(fā)生，對(duì)分紅保險(xiǎn)的發(fā)展造成了不利影響。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到這些問(wèn)題，在建立相關(guān)制度時(shí)，規(guī)定了滿足分紅保險(xiǎn)客戶合理期望是總精算師的一項(xiàng)重要職責(zé)。

　　目前，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段，保險(xiǎn)公司要制定較完善的管理辦法，事先設(shè)定經(jīng)營(yíng)管理程序，明確各種流程，控制風(fēng)險(xiǎn)。特別是分紅演示部分，要在向客戶揭示風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使其對(duì)分紅險(xiǎn)種有較為理性的理解；在銷售分紅業(yè)務(wù)時(shí)，宣導(dǎo)分紅業(yè)務(wù)未來(lái)紅利分配是不保證的，合理引導(dǎo)客戶對(duì)未來(lái)的預(yù)期；在保單簽發(fā)后，要結(jié)合分紅業(yè)務(wù)的負(fù)債屬性，做好資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。

　?。ǘ┓旨t的可持續(xù)性和平滑機(jī)制

　　分紅業(yè)務(wù)要長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，紅利分配必須堅(jiān)持可持續(xù)原則。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，決定當(dāng)年度的可分配盈余。根據(jù)分紅產(chǎn)品的特點(diǎn)，壽險(xiǎn)公司有權(quán)決定當(dāng)期的可分配盈余，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)來(lái)調(diào)整紅利，將部分盈余留存至未來(lái)發(fā)放。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)、資本市場(chǎng)及分紅險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況的預(yù)期，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來(lái)紅利、支付終了紅利。通過(guò)合理運(yùn)用分紅政策中的平滑機(jī)制，保險(xiǎn)公司可將分紅水平穩(wěn)定到一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù)的水平上，避免大起大落，維護(hù)客戶的合理預(yù)期并切實(shí)保護(hù)其利益，最終保證行業(yè)長(zhǎng)期健康可持續(xù)發(fā)展。平滑機(jī)制為紅利分配的長(zhǎng)期可持續(xù)性提供了機(jī)制保障。

　　1、紅利分配平穩(wěn)、持續(xù)的必要性。為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，滿足客戶投資理財(cái)日趨專業(yè)化的需要，保險(xiǎn)公司需要具有競(jìng)爭(zhēng)力的保單紅利支付水平，但超出能力范圍的分紅水平會(huì)誤導(dǎo)保單持有人的預(yù)期，加大公司經(jīng)營(yíng)壓力。因此必須結(jié)合公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃、分紅業(yè)務(wù)的未來(lái)投資收益預(yù)期、客戶的長(zhǎng)期合理預(yù)期、分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)盈余及其他現(xiàn)金流等多方面因素綜合確定，以使得紅利分配能夠平穩(wěn)、持續(xù)。既通過(guò)保持具有競(jìng)爭(zhēng)力的保單紅利支付來(lái)滿足公司與保單持有人的短期利益需求，又使分紅政策符合公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略并提升其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)公司與保單持有人的長(zhǎng)期利益目標(biāo)。

　　2、準(zhǔn)備金核算方法對(duì)平滑機(jī)制提出需求。按現(xiàn)行法定修正方法提取準(zhǔn)備金，會(huì)在前幾個(gè)保單年度，尤其是首個(gè)保單年度出現(xiàn)較大的分紅業(yè)務(wù)賬面盈余，但它并不是真正的分紅盈余來(lái)源，而是由于準(zhǔn)備金評(píng)估方法修正形成的。因此，這部分賬面盈余不能完全分配，其中大部分應(yīng)結(jié)存在未來(lái)分配，這就要求公司建立長(zhǎng)期的預(yù)測(cè)模型和平滑機(jī)制，將結(jié)存在未來(lái)分配的部分提取為分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備，以使紅利長(zhǎng)期保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　3、資本市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)平滑機(jī)制提出需求，實(shí)踐證明其存在有助于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。從中國(guó)資本市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r看，在過(guò)去十年中，由于投資收益具有較大的波動(dòng)性，平滑機(jī)制在公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮了重要作用，使公司經(jīng)營(yíng)能夠以豐補(bǔ)歉，使紅利分配保持相對(duì)穩(wěn)定，維護(hù)客戶利益，穩(wěn)定保險(xiǎn)客戶群，避免大規(guī)模的退保及現(xiàn)金流支出。

　　例如，在開(kāi)始銷售分紅業(yè)務(wù)的前五年（2000年～2005年），受資本市場(chǎng)低迷的影響，各公司分紅業(yè)務(wù)盈余很低甚至沒(méi)有，在綜合考慮分紅業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展預(yù)期基礎(chǔ)上，在部分年度，大部分公司通過(guò)補(bǔ)貼紅利來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，紅利分配超出年度盈余，之后通過(guò)2006年度產(chǎn)生的盈余轉(zhuǎn)回以前年度的補(bǔ)貼，利用平滑機(jī)制推動(dòng)了分紅業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

　　2007至2008年資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)，2007年壽險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)表口徑的投資收益率達(dá)到10.8%，而2008年僅接近3%。行業(yè)主要公司在合理分配2007年度紅利基礎(chǔ)上，通過(guò)“特殊紅利”的方式將部分超過(guò)以前年度預(yù)期的盈余分配給客戶與股東，并結(jié)存一定規(guī)模的分紅特別儲(chǔ)備，使得在2008年度仍然可以保持客戶合理預(yù)期的分紅水平。在資本市場(chǎng)波動(dòng)情況下，投連、萬(wàn)能等投資型業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大投訴與退保風(fēng)險(xiǎn)，而分紅業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，證明平滑機(jī)制有助于保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　?。ㄈ┍纬钟腥伺c公司股東之間的利益平衡

　　保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展，需要處理好客戶與股東長(zhǎng)期利益。如何有效管理保單持有人與保險(xiǎn)公司股東之間的關(guān)系，保障保單持有人利益并提升壽險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，既是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的核心內(nèi)容，也是影響保險(xiǎn)公司分紅產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心問(wèn)題。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已明確規(guī)定“保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70％”，但考慮到保險(xiǎn)公司有權(quán)決定各會(huì)計(jì)年度的可分配盈余，所以如何使可分配盈余的確定遵循客觀性、一貫性的原則，合理平衡年度間保單持有人與股東的利益分配，是分紅政策制定中必須考慮的重要內(nèi)容。

　?。ㄋ模┘t利分配的公平性原則

　　為了推動(dòng)分紅業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，兼顧各方利益，紅利分配應(yīng)體現(xiàn)公平性、合理性。在約束公司實(shí)現(xiàn)紅利分配的公平性方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了兩項(xiàng)制度：一是要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同保單對(duì)于盈余的貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配；二是要求將保證分紅公平性作為總精算師的職責(zé)。

　　需要注意的是，紅利分配的公平性是相對(duì)公平，絕對(duì)公平是做不到的。實(shí)踐中，雖然逐保單確定分紅率最為理想，但不可操作，所以保險(xiǎn)公司一般采用合理分組方式進(jìn)行適當(dāng)簡(jiǎn)化處理。保單持有人之間的紅利分配一般隨產(chǎn)品類型、交費(fèi)方式、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)期限、投保年齡、性別等保單信息的不同而不同，基本反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)度，從而保證分配的公平性。在公司實(shí)務(wù)處理中，公平性要求遵循相關(guān)監(jiān)管文件規(guī)定。公平性不僅體現(xiàn)在同一分紅保險(xiǎn)賬戶內(nèi)各個(gè)投保人之間的公平，還體現(xiàn)在分紅保險(xiǎn)投保人與一般賬戶投保人之間的公平、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用分?jǐn)偟暮侠硇砸约芭c一般賬戶中公司自由資金之間在核算投資收益方面的公平等。

　　以上四大原則相輔相成，核心是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念。在經(jīng)營(yíng)管理中，各公司將公平性與可持續(xù)性放在分紅保險(xiǎn)實(shí)踐的首位；在監(jiān)管政策中，《關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定的通知——個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》（保監(jiān)發(fā)〔2003〕67號(hào)）在“盈余分配”部分就把該原則確定為首條規(guī)定，且在分紅監(jiān)管與核算報(bào)告的體制設(shè)置、后續(xù)管理等中均以此為基本原則。

　　 三、實(shí)現(xiàn)分紅原則的工具與方法

　　為實(shí)現(xiàn)分紅保險(xiǎn)的基本原則，必須輔以有效的工具。這就是分紅特別儲(chǔ)備、貢獻(xiàn)法和紅利分配比例。

　?。ㄒ唬┓旨t特別儲(chǔ)備

　　分紅特別儲(chǔ)備是“分紅保險(xiǎn)賬戶逐年累積的，用于平滑未來(lái)分紅水平的儲(chǔ)備金”。在分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)好的年份，賺的比分的多，剩下的就進(jìn)入分紅特別儲(chǔ)備，發(fā)揮蓄水池的作用；經(jīng)營(yíng)不好的年份，分的比賺的多，就沖減分紅特別儲(chǔ)備，發(fā)揮緩沖墊作用。分紅特別儲(chǔ)備對(duì)于滿足客戶合理預(yù)期、實(shí)現(xiàn)分紅的可持續(xù)性、防范化解分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用?？梢哉f(shuō)，分紅特別儲(chǔ)備是分紅保險(xiǎn)的核心、本質(zhì)和關(guān)鍵，沒(méi)有分紅特別儲(chǔ)備就沒(méi)有分紅保險(xiǎn)。

　?。ǘ┘t利分配方法——貢獻(xiàn)法

　　紅利分配方法的制定主要體現(xiàn)客戶間的公平性。貢獻(xiàn)法指在各個(gè)保單之間根據(jù)每張保單對(duì)所產(chǎn)生盈余的貢獻(xiàn)比例分配盈余的方法，一般按照利差、死差、費(fèi)差等利源項(xiàng)目表示，主要由采用現(xiàn)金紅利分配方式的保險(xiǎn)公司使用。一般情況下，保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率，體現(xiàn)了公平性原則。在增額紅利分紅模式下，公司按照各險(xiǎn)種對(duì)盈余貢獻(xiàn)確定年度紅利后，再按照每張保單對(duì)分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備的貢獻(xiàn)確定終了紅利。保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品類型、交費(fèi)方式、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)期限等保單信息對(duì)分紅保單分組，計(jì)算各組的資產(chǎn)份額，并利用各組的資產(chǎn)份額和責(zé)任準(zhǔn)備金，劃分各組對(duì)應(yīng)的分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備。

　?。ㄈ┐_定的紅利分配比例

　　客戶與股東分享分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果，應(yīng)當(dāng)遵循一定的標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%，可分配盈余的確定應(yīng)當(dāng)有一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)，遵循一貫性的原則。按照這一規(guī)則，分紅保險(xiǎn)只有真正分配，客戶與股東才能同時(shí)受益，使得公司不可以隨意獲取分紅業(yè)務(wù)盈利，保護(hù)了客戶利益。

　　四、分紅保險(xiǎn)的管理機(jī)制

　　分紅業(yè)務(wù)在股東與客戶間按比例分配的盈利模式，有別于傳統(tǒng)賬戶對(duì)股東與客戶利益的影響。為了保證客戶利益不受侵害，公司必須實(shí)現(xiàn)分紅保險(xiǎn)的獨(dú)立核算。監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅產(chǎn)品與其附加的非分紅產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。

　　在近十年的實(shí)務(wù)發(fā)展中，業(yè)內(nèi)主要公司均已在現(xiàn)金流劃撥、投資管理、賬戶核算等方面實(shí)現(xiàn)單獨(dú)的賬戶管理；只有部分資產(chǎn)規(guī)模較小的公司沒(méi)有實(shí)現(xiàn)獨(dú)立管理，但在核算、報(bào)告中均通過(guò)一定的拆分辦法單獨(dú)核算分紅賬戶。

　　 （一）單獨(dú)賬戶的管理模式

　　單獨(dú)賬戶指公司對(duì)分紅賬戶單獨(dú)建賬、獨(dú)立管理和核算。在現(xiàn)金流管理方面，公司按設(shè)立的分紅賬套統(tǒng)計(jì)相應(yīng)分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，扣除分紅賬套費(fèi)用支出后，按統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)扣除賠付、退保、滿期、紅利支出等現(xiàn)金流支出額度，將凈現(xiàn)金流劃撥至公司分紅賬套進(jìn)行投資管理。在分紅賬套費(fèi)用支出計(jì)算中，采用“全差分紅”模式的賬戶，按照合理的費(fèi)用分?jǐn)偡椒▽⒐举M(fèi)用分?jǐn)傊练旨t賬戶；采用“費(fèi)差之外的其他差分紅”模式的賬戶，按各險(xiǎn)種預(yù)定費(fèi)用扣除分紅賬套費(fèi)用，不再?gòu)馁~戶中支付其他費(fèi)用。一般情況下，公司根據(jù)會(huì)計(jì)年度核算各年度分紅賬戶中的股東利益及股東分紅。在公司實(shí)務(wù)中，股東利益可以從分紅賬戶劃出，也可以存在于分紅單獨(dú)賬戶中。如果股東利益存在于分紅賬戶中，則在后續(xù)核算中需要按照一定的原則拆分投資收益，核算分紅賬套的收益。累計(jì)生息的保單持有人的利益也存在類似管理與核算情況。

　　公司在分紅賬套投資管理中，結(jié)合分紅賬戶的負(fù)債特性、分紅特儲(chǔ)額度及公司對(duì)分紅賬戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定賬戶的資產(chǎn)配置策略，并在投資運(yùn)作、投資資金劃撥、投資會(huì)計(jì)中單獨(dú)處理。

　　 （二）非單獨(dú)賬戶的管理模式

　　非單獨(dú)賬戶管理指公司沒(méi)有對(duì)分紅賬戶單獨(dú)建賬，現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)投資管理等方面均與公司大帳一起運(yùn)作，但公司在年末核算中均需根據(jù)一定的原則分?jǐn)偼顿Y收益、分?jǐn)傎M(fèi)用，核算分紅賬戶的盈余，制定紅利分配政策。采用非單獨(dú)賬戶管理模式的公司一般業(yè)務(wù)規(guī)模較小。

　　五、分紅保險(xiǎn)報(bào)告制度

　　紅利分配政策確定后，公司需進(jìn)一步分析其分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果并編報(bào)年度分紅保險(xiǎn)報(bào)告報(bào)告，將紅利分配方案與經(jīng)營(yíng)結(jié)果上報(bào)董事會(huì)或其他決策機(jī)構(gòu)，將分紅保險(xiǎn)報(bào)告報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)。紅利分配方案需經(jīng)董事會(huì)或其他決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

　　（一）分紅保險(xiǎn)報(bào)告的使用者

　　分紅保險(xiǎn)報(bào)告全面反映分紅賬戶經(jīng)營(yíng)狀況、核算結(jié)果，其使用者主要為分紅賬戶的利益相關(guān)者，包括保單持有人和公司股東。由于保單持有人和公司股東共同主張分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利益，因此他們?cè)诜旨t報(bào)告*同扮演所有人的角色。股東可以通過(guò)分紅保險(xiǎn)報(bào)告分析分紅業(yè)務(wù)對(duì)公司當(dāng)年度及未來(lái)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)，而保單持有人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)程度有限，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)作為保護(hù)保單持有人利益的代表要關(guān)注分紅保險(xiǎn)報(bào)告。

　　公司股東在分紅報(bào)告中具有雙重角色。從與保單持有人共同主張分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利益而言，公司股東是分紅保險(xiǎn)的共同所有人。此外，公司大賬與分紅賬戶之間會(huì)有一些往來(lái)，比如該分配給公司股東的利益暫時(shí)留在分紅賬戶、大賬借錢給分紅賬戶等，這時(shí)候，公司股東扮演的是債權(quán)人的角色。

　?。ǘ┓旨t特別儲(chǔ)備的性質(zhì)

　　使用分紅報(bào)告時(shí)，要特別注意分紅特別儲(chǔ)備科目。該科目反映公司分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備額度，在公司大賬中雖然作為負(fù)債項(xiàng)目體現(xiàn)，但其性質(zhì)與一般負(fù)債不同，具有一定的資本屬性，在分紅報(bào)告中應(yīng)當(dāng)作為所有者盈余科目。

　　第一，就分紅特別儲(chǔ)備的形成來(lái)看，它是分紅保險(xiǎn)賬戶逐年累積的未分配盈余，用于平滑未來(lái)的分紅水平。在法律上，它屬于非保證的負(fù)債，當(dāng)出現(xiàn)非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，它所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)將首先用來(lái)應(yīng)對(duì)保證的負(fù)債。由于其具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金的效果，可以保護(hù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定發(fā)展，所以具有資本的性質(zhì)。

　　第二，就分紅特別儲(chǔ)備的運(yùn)用來(lái)看，公司擁有支配分紅特別儲(chǔ)備的權(quán)利，保單持有人沒(méi)有能力影響公司未來(lái)分紅行為，分紅特別儲(chǔ)備運(yùn)用沒(méi)有特別的約束條件與預(yù)期。

　　第三，從賬戶管理模式來(lái)看，如果公司分紅業(yè)務(wù)采用單獨(dú)賬戶管理，設(shè)立單獨(dú)投資賬戶，賬戶資金管理和核算管理規(guī)范，就能夠保證分紅特別儲(chǔ)備有實(shí)際資產(chǎn)與之匹配，可以對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果起到平滑作用，而并非只是賬面形成的科目余額。

　　因此，分紅特別儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)在分紅報(bào)告中負(fù)債部分之后獨(dú)立列報(bào)。

　?。ㄈ╆P(guān)于分紅報(bào)告的基本構(gòu)想

　　分紅報(bào)告制度應(yīng)當(dāng)基于分紅保險(xiǎn)的機(jī)理，充分體現(xiàn)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，提供必要、有效而又翔實(shí)的材料，滿足各方面的需要。

　　第一，分紅特別儲(chǔ)備作為所有者權(quán)益項(xiàng)目列示。

　　第二，涉及紅利分配的相關(guān)負(fù)債提取，結(jié)合使用企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)告的“權(quán)責(zé)發(fā)生制”基本原則與精算原理，使得經(jīng)營(yíng)結(jié)果反映其本年度的紅利分配方案。如果該紅利分配方案在核算日沒(méi)有正式宣告，將采用預(yù)估的方法確認(rèn)，體現(xiàn)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則“權(quán)責(zé)發(fā)生制”原則，也更真實(shí)體現(xiàn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況及分配結(jié)果影響。

　　第三，在“費(fèi)差(或死差)之外的其他差分紅”模式下，分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)本質(zhì)是“不分費(fèi)差（死差）的”，相關(guān)報(bào)表費(fèi)用（死亡成本）額度只需填列定價(jià)費(fèi)用（定價(jià)死亡成本），報(bào)表所反映的是紅利分配的盈余基礎(chǔ)，體現(xiàn)客戶利益的實(shí)際情況。雖然費(fèi)差（或死差）不列入分紅賬戶，但實(shí)際上，該費(fèi)差（或死差）風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)并入大帳核算，由公司承擔(dān)，監(jiān)管機(jī)關(guān)可以通過(guò)監(jiān)控公司整體的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)綜合分析公司的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，報(bào)告應(yīng)當(dāng)描述確定紅利的計(jì)算基礎(chǔ)、方法和程序，披露分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)盈余、分配給客戶紅利、分配給股東紅利、未分配盈余（分紅特別儲(chǔ)備）及其盈利來(lái)源，并通過(guò)資產(chǎn)類別分析賬戶整體投資狀況及風(fēng)險(xiǎn)。（保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 丁昶）

中國(guó)人保和中國(guó)人壽是什么關(guān)系？

中國(guó)人壽是從中國(guó)人保分出來(lái)的，人壽經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)，人保經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)。

現(xiàn)在是2家獨(dú)立的保險(xiǎn)公司，當(dāng)初獨(dú)立出來(lái)的時(shí)候很多人都不愿意去人壽，結(jié)果現(xiàn)在人壽比人保好，而且聽(tīng)說(shuō)要推出財(cái)險(xiǎn)了

1949年10月20日 --中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立。

1996年7月16日 -- 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司。其中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的前身--中保人壽保險(xiǎn)有限公司于1996年8月22日成立。

1999年1月 --中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司進(jìn)一步重組 。 中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，中保人壽保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，中保再保險(xiǎn)有限公司更名為中國(guó)再保險(xiǎn)公司。

2003年6月30日 --中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家發(fā)起設(shè)立中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司并獲得中華人民共和國(guó)國(guó)家工商行政管理總局頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

2003年7月21日 --中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。

擴(kuò)展資料：

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)人保）是一家綜合性保險(xiǎn)（金融）公司，世界五百?gòu)?qiáng)之一，是目前世界上最大的保險(xiǎn)公司之一，副部級(jí)央企，注冊(cè)資本為306億元人民幣，在全球保險(xiǎn)業(yè)中屬于實(shí)力非常雄厚的公司。公司標(biāo)志為英文PICC。

目前旗下?lián)碛腥吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險(xiǎn)、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國(guó)際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專業(yè)子公司，中國(guó)人保還持有中誠(chéng)信托32.35%的股權(quán)。股改后第一任董事長(zhǎng)兼總裁吳焰?！敦?cái)富》世界500強(qiáng)2013年排名第256位。

截至2013年旗下?lián)碛腥吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險(xiǎn)、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國(guó)際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專業(yè)子公司，中國(guó)人保還持有中誠(chéng)信托32.35%的股權(quán)。

經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、信托、基金等領(lǐng)域，形成了保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)集群，在海內(nèi)外具有深遠(yuǎn)影響力。

2012年財(cái)富世界500強(qiáng)排行榜排名第292位。2016年8月，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司在2016中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)中，排名第24。2018年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜第117名。

參考資料：百度百科-中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)

什么叫團(tuán)體保險(xiǎn)，什么叫個(gè)人保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。

已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人。另外，對(duì)于臨時(shí)工、合同工等非投保單位正式職工，保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。

個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。

擴(kuò)展資料：

個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)方式上存在以下差別：

1.風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象不同

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，個(gè)人保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于個(gè)人。出于公平對(duì)待保戶，保證保險(xiǎn)公司償付能力的考慮，保險(xiǎn)人要對(duì)投保的個(gè)人及其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出小心謹(jǐn)慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地和財(cái)務(wù)狀況等。

由于個(gè)人的健康狀況和家庭病史對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保起著至關(guān)重要的作用，保險(xiǎn)人通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢并由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)具體檢報(bào)告書(shū)，以幫助保險(xiǎn)人做出承保決定。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體的選擇代替?zhèn)€人的選擇，不需要團(tuán)體成員體檢或提供任何可保證明，保險(xiǎn)人就予以承保。

它的風(fēng)險(xiǎn)控制手段主要是：投保單位的資格、被保險(xiǎn)人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對(duì)投保人數(shù)和保險(xiǎn)金額的*。一般投保單位無(wú)權(quán)選擇為哪些人投?；?qū)δ男┤瞬煌侗！?/p>

另外，保險(xiǎn)金額全部相同，或者保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人的工資水平、職位、服務(wù)年限的不同，對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人確定不同的保險(xiǎn)金額。

2.承保的方式不同

個(gè)人保險(xiǎn)采用一張獨(dú)立的保單約定投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利和義務(wù)。投保單須填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)資料，以及關(guān)于受益人、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)金額和繳付方式、簽單日期等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款則包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等核心內(nèi)容。

在團(tuán)體保險(xiǎn)中，無(wú)論被保險(xiǎn)人有多少，都只用一張總的保單提供保障證明，而給每個(gè)被保險(xiǎn)人只發(fā)放一張保險(xiǎn)憑證?？偟谋闻c個(gè)人保單的內(nèi)容相似，其中列明了所有被保險(xiǎn)人的姓名、受益人的姓名、年齡、性別、保險(xiǎn)金額等，在保險(xiǎn)憑證中并不包括所有保險(xiǎn)條款。

3.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的靈活性不同

個(gè)人保險(xiǎn)合同充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同是附合合同這一特點(diǎn)，即保險(xiǎn)人事先擬定合同的主要內(nèi)容，投保人只能表示同意或不同意。對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)，特別是當(dāng)投保單位是較大規(guī)模的團(tuán)體時(shí)。

投保人可以就保單條款的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)內(nèi)容的制定與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然，團(tuán)體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款，但與個(gè)人保險(xiǎn)合同相比具有明顯的靈活性。

4.成本與費(fèi)率的計(jì)算方法不同

團(tuán)體保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)單，免于體檢，所以較個(gè)人保險(xiǎn)更能節(jié)約保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用。此外，與個(gè)人壽險(xiǎn)依據(jù)生命表制定費(fèi)率不同，團(tuán)體保險(xiǎn)一般以上一年度團(tuán)體的理賠記錄或經(jīng)驗(yàn)計(jì)算本年度費(fèi)率，即采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。

參考資料來(lái)源：百度百科-個(gè)人保險(xiǎn)

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