應(yīng)該如何探尋貸款客戶的隱性負(fù)債？

　　企業(yè)在銀行的貸款都會在征信報告中有記錄，因此查看借款人征信報告，不僅可以評判企業(yè)信用情況，還可以

有些負(fù)債可以從客戶的信用報告上看出，可是有些負(fù)債是我們看不到的。所以，我們就要知道如何找出客戶的負(fù)債就很重要了。

方法

觀察客戶流水上面的扣款，是否有帶公司名字的扣款款項且每月的固定日期都有相同額度的扣款，例如（宜X的扣款是在流水上面顯示“宜X惠民”這四個字，如果有，那么就可以很清楚的知道客戶在哪里有貸款；

隱性負(fù)債一般是指未在企業(yè)或者個人的征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。通常包括在小額信貸、典當(dāng)?shù)葯C構(gòu)的貸款，民

我們可以將客戶的身份證發(fā)給同行去查詢（我們可以和同行去這么說“你好，我這有一個單，看看你這里能不能做，你先查一查”，如果客戶在那邊做過了，這就是客戶的負(fù)債，如果沒做過接下來怎么說你應(yīng)該知道的…….）；

日本很少用隠れ負(fù)債的說法。一般implicit debt在日本被稱為隠れ債務(wù)引用2010

還可以讓客戶提供資產(chǎn)資料的原件，例如（房產(chǎn)證，車輛登記證等），如果客戶不能提供，那么你就要小心了，很有可能客戶已經(jīng)做了抵押；

隱性負(fù)債的調(diào)查方法上述隱性負(fù)債由于未在征信報告中體現(xiàn)，在借款人惡意隱瞞的情況下，調(diào)查難度非常大。

可以通過觀察通話詳單，是否有異常：主要是看看客戶是否有一些經(jīng)常打進來或者打出去的電話（主要以固話為主），我們可以做個回訪調(diào)查，了解這個電話的來源是哪里；

　　隱性負(fù)債一般指沒有記錄在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但是隨著時間的推移或者某種因素的改變而顯性化的債務(wù)。這種債

當(dāng)客戶過來申請貸款，我們可以與客戶面對面交流時多注意客戶的表情及肢體語言，看看是否有些異常的地方比如（一個客戶如果吸毒，那么他的精神絕對會處于萎靡狀態(tài)，沒有什么精氣神）；

或有隱性負(fù)債(Contingent Implicit Liabilities) 或有隱性負(fù)債是在特定

電核客戶提供的6個聯(lián)系人：除了看看客戶提供的資料是否真實外，還要側(cè)面的去了解客戶和家人的關(guān)系，客戶有沒有向親戚朋友借過錢“這里一定要記住，我們要讓這6個聯(lián)系人認(rèn)為我們是要幫助客戶，從而得到客戶的真實情況”；

通俗地講是的。就像兒子在外面不學(xué)好欠了一債肯定最后還得老兩口去還。 下面從經(jīng)濟學(xué)和法律上來給你科

如果感覺客戶存疑，我們可以上門查看或暗訪客戶及鄰居，了解情況；

　　企業(yè)在銀行的貸款都會在征信報告中有記錄，因此查看借款人征信報告，不僅可以評判企業(yè)信用情況，還可以

最后查看信用報告末端的征信查詢記錄，看看客戶的最近1-3個月內(nèi)的征信查詢次數(shù)，如果過多，可以證明客戶在這一段時間內(nèi)一定有做貸款或者信用卡，這時我們就要去謹(jǐn)慎的去對待了。

隱性負(fù)債一般是指未在企業(yè)或者個人的征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。通常包括在小額信貸、典當(dāng)?shù)葯C構(gòu)的貸款，民

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如何發(fā)現(xiàn)信貸客戶的*負(fù)債

　　企業(yè)在銀行的貸款都會在征信報告中有記錄，因此查看借款人征信報告，不僅可以評判企業(yè)信用情況，還可以了解企業(yè)在銀行機構(gòu)的負(fù)債情況。 　　目前，一些小額貸款公司也納入了征信系統(tǒng)。不過大部分貸款公司仍未納入征信，在這些貸款公司的貸款就無法在征信報告中查詢到。 　　另外，民間借貸也無法通過征信報告查詢。因此，如果企業(yè)現(xiàn)有銀行以外的欠款又未如實告知，銀行也無法查到該部分負(fù)債情況。 　　但是，企業(yè)*負(fù)債可以通過如下方式查詢 　　1.客戶極度缺錢，非常中國迫，對貸款成本毫不在意。 可能是民間貸款到期，街新錢，換舊錢，甚至是還高利貸的利息，資e5a48de588b6e799bee5baa631333363353837金鏈已到崩潰的邊緣。 　　2.近期有大量的投資活動，而征信記錄中的負(fù)債增長與其投資額完全不匹配。 　　3.銀行對賬單中有大額整數(shù)的現(xiàn)金進賬。如果在征信中找不到對應(yīng)的貸款記錄，則可能是民間借款。 　　4.銀行對賬單中每月均有固定金額的支出記錄。如果從客戶的征信報告中找不到對應(yīng)的貸款記錄，則需要注意客戶可能存在民間借款。 　　5.索要三年財務(wù)報表和，并查看明細(xì)賬。主要看應(yīng)收、應(yīng)付、其他應(yīng)收、其他應(yīng)付四個科目，這是民間借貸藏身的好地方。 　　應(yīng)收款中，是否全為企業(yè)客戶，是否有不正常的整數(shù)、賬期、和款項。 其他應(yīng)收中：是否組成合理，有沒有個人款項。 　　應(yīng)付賬款中：是否全為企業(yè)客戶，是否有不正常的整數(shù)、賬期、和款項。是否有大量增幅。 其他應(yīng)付款：是否組成合理，有沒有個人款項。 　　6.查看征信報告：新版征信可以看出與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的企業(yè)信息，注意其關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，有時借款主體沒問題，關(guān)聯(lián)企業(yè)出事的也有?？纯雌髽I(yè)對外擔(dān)保多不多，多的企業(yè)，就慎重再慎重?？雌髽I(yè)借款是否有變化，比如突然減少，有機構(gòu)突然停止貸款。 　　7.我們再看下對賬單，有功夫的同志要主要結(jié)算賬戶12個月的對賬單，沒時間的要3-6個月也行。我們先看借貸中，還是看有沒有整數(shù)和數(shù)額較大的。民間借貸一般不會給你零零碎碎的，一筆借款就是整數(shù)。我們對應(yīng)合同、憑證、明細(xì)查不合理的進出款。企業(yè)經(jīng)營正常往來款整數(shù)情況較小，企業(yè)解釋不出，含糊不清的。我們就可以愉快的深挖下去了。 　　8.其他：和企業(yè)法人聊天，看看是保守還是激進，對金融機構(gòu)了解程度。對企業(yè)的熱情和經(jīng)營的了解程度

什么是隱性負(fù)債？

隱性負(fù)債一般是指未在企業(yè)或者個人的征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。通常包括在小額信貸、典當(dāng)?shù)葯C構(gòu)的貸款，民間借貸、親戚朋友間的借款及其他無法在征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。本回答被提問者和網(wǎng)友采納

什么是隱性負(fù)債？

隱性負(fù)債一般是指未在企業(yè)或者個人的征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。通常包括在小額信貸、典當(dāng)?shù)葯C構(gòu)的貸款，民間借貸、親戚朋友間的借款及其他無法在征信報告中體現(xiàn)出來的負(fù)債。

隱性負(fù)債一般指沒有記錄在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但是隨著時間的推移或者某種因素的改變而顯性化的債務(wù)。這種債務(wù)的顯性化可能會zd造成長時間內(nèi)企業(yè)盈利能力逐步下降，也可能在短期內(nèi)帶來企業(yè)資產(chǎn)的突然損失。

隱性負(fù)債是指那些并不由法律或政府合同加以規(guī)定，但由于公眾期望，或*壓回力，政府必須擔(dān)當(dāng)?shù)牡懒x責(zé)任或預(yù)期責(zé)任。長期以來，我國實行計劃經(jīng)濟。職工為國家創(chuàng)造了巨大財富，這些財富被統(tǒng)一納入計劃，用于國家建設(shè)。發(fā)給工人的工資只是工人應(yīng)得收入的一小部分，其中很大一部分變成了公費醫(yī)療、福利分房、退休金等承諾。隨著改革的深入，企業(yè)將不再承擔(dān)過重的社會職能，上述承諾無法兌現(xiàn)。經(jīng)濟學(xué)中稱之為國家對工人的“隱性負(fù)債”。政府的隱性負(fù)債主要指政府的社會保障資金，特別是養(yǎng)老金答的欠賬。據(jù)世界銀行1996年測算，這部分債務(wù)1994年占中國GDP的46-49%，大約為21468-32202億元。

隱性負(fù)債用日語怎么說

日本很少抄用隠れ負(fù)債的說法。

一般

implicit debt

在日本被稱為

隠れ債務(wù)

引用襲2010歐債危機的新聞：

4月 - ブルガリアの中道右派新政権が債百務(wù)の対GDP比を1.9%から3.7％に修正した。舊社會黨政権によ度る隠れ債務(wù)の問題が浮き雕りになった問。歐州統(tǒng)計局（ユーロスタ答ット）は、6月から監(jiān)査に入る予定。

以上。

如何識別借款人的隱性負(fù)債

隱性負(fù)債的調(diào)查方法

上述隱性負(fù)債由于未在征信報告中體現(xiàn)，在借款人惡意隱瞞的情況下，調(diào)查難度非e799bee5baa6e79fa5e98193e59b9ee7ad9431333361326335常大。以下方法供大家參考。

（一）財務(wù)方法

對于企業(yè)的財務(wù)報表、銀行流水以及貸款卡信息，調(diào)查人員必須進行核實。

1、核實不合理的應(yīng)付賬款

“隱性負(fù)債”在財務(wù)報表中往往以其他應(yīng)收賬款、其他應(yīng)付賬款兩個科目出現(xiàn)，且通常以“其他應(yīng)付賬款”的形式比較常見。調(diào)查人員對此要給予必要的注意，要重點核實應(yīng)付賬款的收款方是否是借款人上游客戶，對于有疑問的應(yīng)付賬款要核實相關(guān)合同、憑證，有必要的話與收款方直接核實。

2、查閱企業(yè)明細(xì)賬和銀行對賬單中整數(shù)大筆金額

企業(yè)正常經(jīng)營的資金往來往往大額整數(shù)的比較少，而民間借貸往往以整數(shù)金額的形式出現(xiàn)，且往往額度比較大。調(diào)查人員在調(diào)查過程中若發(fā)現(xiàn)這種情況，一定要給予必要的注意。對于有疑問的資金往來，調(diào)查人員可要求借款人提供相關(guān)合同、財務(wù)憑證、出庫單入庫單等，并可向相關(guān)人員進行詢問。

3、觀察客戶流水上面的扣款

對于固定時間固定頻率（每個月／季度的固定日期范圍內(nèi)）的扣款調(diào)查人員必須要注意，發(fā)現(xiàn)此種情況一定要求借款人做出合理解釋，如果借款人解釋不清，這類支出屬于民間借貸的可能性很大。如果是帶有公司名字的扣款判斷起來就更簡單一些了。

4、注意核實企業(yè)主及財務(wù)人員的個人卡

很多民間借貸走的是企業(yè)主或財務(wù)人員的個人卡（這兩類人最常見），如果有可能，在了解其個人常用卡（通過其財務(wù)資料往往能發(fā)現(xiàn)）的情況下讓其打印常用卡的銀行流水并進行分析。

5、利用交叉檢驗和報表還原技術(shù)

 所謂財務(wù)報表還原技術(shù)，是指信貸員通過實地調(diào)查，以了解的財務(wù)信息和非財務(wù)信息為基礎(chǔ)，通過交叉檢驗技術(shù)，對借款人提供的財務(wù)報表進行各種形式的交叉檢驗，將其中虛假的財務(wù)信息，根據(jù)交叉檢驗的結(jié)果還原為真實的財務(wù)信息，還原的財務(wù)報表可以作為信貸決策的依據(jù)，從而能更準(zhǔn)確的評估借款人的還款能力，降低貸款欺詐。財務(wù)報表還原技術(shù)能有效解決小微企業(yè)無正規(guī)財務(wù)報表、財務(wù)報表失真度較高的現(xiàn)狀，可還原借款人真實的財務(wù)狀況，在小額信貸領(lǐng)域是應(yīng)用非常廣的一項信貸技術(shù)。

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