如何管理你的財務 4種方法來管理你的財務

方法1：做預算

1、跟蹤記錄你在一個月內的所有消費。你倒不需要克制自己，只要有一個大概的概念，知道自己一個月花多少錢。把所有的收據都保存下來，記錄一下你的現金支出是多少，信用卡支出又是多少，看看到了月底的時候還剩下多少錢。

2、在這個月結束之后，仔細研究一下你花了多少。不要寫"但愿"你花了多少，而要寫下來你"實際"花了多少。將你的開銷做個分類總結。比如，你的月消費可能像這樣：月收入：3000元

支出：
房租/房貸：800

水電煤氣有線：125

生活用品：300

外出就餐：125

汽油：100

緊急醫(yī)療費用：200

任意支配費用：400

存款：900

3、現在，寫下你的實際預算。根據你的月實際支出——以及你的消費史——預算你每個月要在每個類目下花費多少。如果需要，還可以利用一些網上預算平臺。在你的預算中，將"計劃"預算和"實際"預算分開來。計劃預算是你每個月打算在每一類上花多少，這個計劃應該每個月都是一樣的，并在月底時計算。實際預算是你實際上花了多少；這個數據每個月都會不同，也是到了月底時結算。

許多人會在預算中留出很多空間給存款。你倒不需要在預算中計劃存款，但人們普遍認為這是個好辦法。專業(yè)的財務規(guī)劃師也會建議他們的客戶將收入的10％－15％留出來作為存款。

4、誠實面對自己的預算。這是你自己的錢——做預算的時候騙自己要花多少錢實在是沒有必要。不然受害的只有你自己而已。另一方面，如果你不清楚自己的支出，你的預算可能要跟蹤幾個月后才能落實。同時，在弄清楚現實情況之前不要寫下任何不現實的數字。例如，如果你每個月要存500元，但你清楚為了實現它你需要節(jié)衣縮食，那就不要定下這個目標。目標一定要現實?；仡^看看你寫的預算，哪一類是可以少花一點、節(jié)省到你的存款里的？

5、跟蹤你的預算。做預算最難的地方就是你每個月的支出都不一樣，而好的地方是你實時記錄了所有變動，讓你對一年下來在哪些地方花了錢有個清晰的概念。作預算能讓你看清楚自己花了多少，如果你之前并不清楚的話。許多人在作預算之后才意識到自己在很多瑣碎的地方花了錢。了解這一點之后能讓他們調整自己的消費習慣，將錢花在更有意義的地方。

為意外支出作好準備。做預算也能讓你了解，不知何時就會有意外支出——但意外其實也會是意料之中的。比如，顯然你不會"計劃"車報廢，或是小孩需要治病，但為這些意外做好準備是很重要的，尤其是當意外發(fā)生時要做好財務準備。

方法2：成功花錢

1、可以借/租的東西就不要買。你是不是經常買張DVD然后放在那兒積灰好幾年？書、雜志、DVD、工具、派對道具和體育用品等都是只用一小筆錢就能租到的。租用往往省去了維護和保養(yǎng)的麻煩，給儲藏室騰出了空間，也會讓你在使用時更加珍惜。不要盲目地租。如果一樣東西你需要長時間使用，最好還是買。做一個簡單的成本分析，看看到底是買劃算還是租劃算。

2、如果你有足夠的錢，在購房時盡量多付首付。對大部分人來說，買房是一生中最大也是最重要的一筆支出。因此，明智地利用貸款非常重要。你的還貸目標應該是在平衡剩余預算的同時盡量減少利息。提前預付。還貸的前5－7年往往是利息支付得最高的幾年。 如果能用退稅等方法，將一部分返還到貸款中。提早還款有助于通過降低利息而迅速提升資產。

看看能不能雙周還貸而不是每月還貸。除了一年還貸12次的方案以外，看能不能一年還26次左右。如果沒有產生額外費用的話，這種方法能省下不少財富。有些貸方可能會因此收取高額費用，如果是這種情況，還是選擇每月還貸。

和貸方商量重新按揭。如果你重新按揭后能夠在償還同樣數量貸款的同時降低利息，那么就采用這種方案。這樣一來，你說不定能省掉好幾年的按揭支出。

3、懂得擁有一張信用卡對累積信用的重要性。一張信用積分高的信用卡或許能夠讓你獲得超低利息的貸款以及新貸款，這沒什么好嗤之以鼻的。即使你很少用信用卡，有一張也是必要的。如果你信不過自己，可以把它鎖在柜子里。像對待現金那樣對待信用卡，就這么簡單。有些人把信用卡當成了聚寶盆，即使明知償還不了還要支出，每個月也只償還最低還款額。如果你打算這么用信用卡，你要準備好一大筆錢用來償還利息和各種費用。

努力做到低預支利用。低預支利用是指你信用卡的預支額和你的信用額度的比例。也就是說，如果你每個月平均用信用卡預支200元，而你的信用額度是每月2000，那么你的預支與額度比就很低，只有1:10；如果你每個月平均用信用卡預支200元，而你的信用額度只有每月400，那你的預支利用度就要沖頂了，達到了1:2。

4、要根據你有多少來花費，而不要根據你想賺多少。你或許以為自己收入很高，但如果你的實際財力并非如此，那以你現在的消費習慣簡直就是在搬起石頭砸自己的腳。花錢的第一要義是：除非是出于緊急狀況，只能花你現有的錢，而不是你指望能賺到的錢。這樣你就不會有欠款，也能為將來做好打算。

方法3：精明投資

1、了解各種投資方案。當你越長大，就會意識到整個金融世界遠比我們童年時想象得要復雜。有交易"想象"商品的，也有為未來尚未發(fā)生的事情下賭注的，也有股票等交易。你對各種金融工具和投資可能了解得越多，在做出投資時也會越明智，即使有時唯一需要的智慧就是知道該何時收手。

2、利用你的雇主提供的養(yǎng)老保險。有些養(yǎng)老保險方案可能允許你將一部分工資自動轉到存款里。這種存錢的方式很不錯，因為養(yǎng)老金在工資發(fā)放之前已經被扣除了；大部分人甚至都不會注意到他們已經支付了養(yǎng)老金。咨詢一下你們公司的人力資源部代表，看看公司是否有配對方案。某些提供豐厚福利的大公司可能會有個人保險與公司保險配對方案，比如如果你選擇從工資中扣除1000元給養(yǎng)老保險，公司也會另外支付1000元，這樣就變成2000元的養(yǎng)老金投資了。

3、如果你要投資股市，千萬不要玩票。許多人試著當天交易，每天在個股上下一小筆賭注。這種交易方式對有經驗的人來說是一種有效的賺錢方式，但其實它的風險非常大，性質更像是賭博而不是投資。"如果你想在股市中安全投資，要做長期投資。" 也就是做10年、20年、30年甚至更久的投資。在選擇投資哪支股票時審查公司的基礎條件（他們手頭有多少資金，產品歷史，對員工價值如何定位，有哪些戰(zhàn)略同盟）。你實際上是在賭當前他們的股價過低，今后會上漲。

作為較安全的下注方式，你可以在買股票時考慮基金。共同基金是將股票捆綁收集到一起，以盡量減少風險。這樣想：如果你把所有的錢投資在一支股票上，而股價狂跌，你就完蛋了；如果你將所有的錢平均平均投資給100支不同的股票，不少個股可能會失敗，但并不影響你的底線。這就是共同基金降低風險的原理。

4、有好的保險計劃。聰明的人往往都為意外做好了打算。你不會知道什么時候在緊急狀況下需要用一大筆錢。有好的保險計劃能夠幫助你度過難關。和你的家人商量一下哪種保險方案適合應對緊急狀況：人身保險（如果你的配偶意外身亡）

健康保險（如果你意外需要一大筆錢治?。?/p>

房屋保險（如果你的房屋意外遭到毀壞）

災害保險（應對龍卷風、地震、洪水、火災等）

5、在公司提供的保險福利之外，可以考慮其它保險公司或銀行提供的保障計劃。你可以咨詢金融或保險顧問。這種公司以外的保險計劃通常是讓你投資一筆錢到保險方案中，并可以在你退休或到了一定年齡后取回。有些保險計劃的資金被金融機構用來投資到債券、股市或基金上，保險金多年下來大幅增值。如果你在早期將錢投資到這樣的保險方案上，你得到的復利能夠讓你的投資顯著增值。

方法4：打造存款

1、從盡量保留可消費的收入開始。把存錢當成第一大事，即使你預算不高，也可以節(jié)省一些，從總收入中存下10％?？梢赃@樣想：如果你每年能存上1萬元——即每個月存不超過1000元——15年后你就有了15萬。這筆錢可以供孩子讀完大學，可以作為儲備金，也可以作為買房的首付。

從年輕時就開始存錢。即使在讀書期間存錢也很重要。善于存錢的人會將存款看成是道德操守而不是出于必要。從年輕時開始存錢，然后將存款理智投資，一筆小小的初始資金最后就能像滾雪球一般越積越多。高瞻遠矚必有回報。

2、啟動應急基金。存款是將可消費的收入保留起來。有可消費的收入意味著沒有負債，而沒有負債則意味著為緊急狀況做準備。因此，俗稱為雨天基金的應急基金能夠幫你省下一筆錢。想象一下：你的車突然壞掉了，你需要額外支付一大筆錢。你沒有為此做準備，于是不得不為此貸款。信用卡額度不夠或是過了還款期限，于是利息增長。不久以后，你可能就要為借款支付6-7％的利息，從而大大折損了你下半年的存款。
如果你有應急基金，你可以一開始就避免借債以及附加的利息。未雨綢繆是有回報的。

3、當你開始為退休存錢，將錢存到應急基金里時，可以將3－6個月的消費金額保留起來。 存款都是為不確定因素做準備的。如果你意外下崗，或是公司削減了你的回扣或傭金，你可不想因此而欠債吧。將3、6、甚至9個月的消費金額保留起來，即使在發(fā)生意外時你也能夠應付得來。

4、一旦你有了一筆財富就要還清債務。不論是信用卡賬單還是按揭貸款，欠債是會嚴重影響你的存款能力的。從利息最高的負債開始。（如果利息最高的是按揭，那么試著大筆大筆地償還，但是先處理非按揭債務。）然后償還利息第二高的債務。一個一個地還下來，直到將所有債務償清。

5、為退休積極做準備。如果你即將步入中老年（45或50歲），你卻還沒有為退休存錢，是時候立即增加養(yǎng)老金了。每年要為養(yǎng)老保險盡可能交更多的錢；如果你已經年逾50，你甚至可以為養(yǎng)老金追加繳費。把存養(yǎng)老金當成最重要的事——甚至比為孩子讀書存錢更重要。你可以為孩子讀書貸款，卻很難為退休金貸款。

如果你完全不清楚該存多少，可以使用一些在線養(yǎng)老金計算工具。

咨詢金融規(guī)劃師或顧問。如果你想將養(yǎng)老金最大化卻又不知從何入手，可以咨詢有執(zhí)照的專業(yè)規(guī)劃師。規(guī)劃師受過專業(yè)訓練，能夠幫你理智投資，也會對投資回報率做記錄。從一個角度看，你要為他們的服務付費；從另一個角度看，你是花錢請他們來幫你賺錢。也不失為一筆劃算的交易。

小提示

如果法拍屋的數量在增長，那么現階段并不是投資買房的好時機，因為銀行更有動力贖回房屋，而供求規(guī)律的結果就是房價會進一步下跌。當銀行拍賣掉所有法拍屋之后，供求規(guī)律又會導致房價上漲。

只要法拍屋數量不多，你就可以保留物業(yè)，因為房價會上漲。

警告

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