建行LPR轉(zhuǎn)換有什么好處？

轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調(diào)整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

近期有些人收到銀行通知，叫客戶去銀行辦理房貸轉(zhuǎn)換，而且建議房貸改成LPR，這個(gè)時(shí)候很多人困惑了，到底改還是不改？好還是不好？

1.什么叫做存量浮動(dòng)利率貸款？

答：根據(jù)人民銀行公告，存量浮動(dòng)利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。

2.什么叫商業(yè)性個(gè)人住房貸款？

答：“商業(yè)性個(gè)人住房貸款”是相對(duì)政策性的“公積金個(gè)人住房貸款”而言，是指銀行用信貸資金向購(gòu)買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

*商業(yè)性個(gè)人住房貸款屬于本次需要轉(zhuǎn)換的范圍，政策性的公積金個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。

3.什么時(shí)間轉(zhuǎn)換？

答：根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，金融機(jī)構(gòu)需要與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜。

4.我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？

答：如您的房貸同時(shí)符合以下三點(diǎn)，需要轉(zhuǎn)換：

（1）在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；

（2）利率按基準(zhǔn)利率上下浮確定（比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”）；

（3）浮動(dòng)利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

*公積金個(gè)人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款，不需要轉(zhuǎn)換。

引申題4-1：印象里我的房貸利率已經(jīng)很久沒(méi)變過(guò)了，是固定利率嗎？

答：不一定，要看您的借款合同。因?yàn)橘J款基準(zhǔn)利率近幾年來(lái)沒(méi)有調(diào)整過(guò)，所以您有可能是浮動(dòng)利率，只不過(guò)這幾年基準(zhǔn)利率沒(méi)變化，所以您沒(méi)有感受到還款金額的變化

5.必須要轉(zhuǎn)換嗎？

答：國(guó)家正在推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價(jià)參考LPR是大勢(shì)所趨，建議您別錯(cuò)過(guò)3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著建設(shè)銀行及各商業(yè)銀行提供的辦理便利，及時(shí)轉(zhuǎn)換。

6.不轉(zhuǎn)換會(huì)怎樣？

答：過(guò)了8月31日再申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，很可能需要回到原貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)線下辦理，無(wú)法享受現(xiàn)在的政策便利。因此建議您在8月31日前辦理轉(zhuǎn)換。

7.個(gè)人商業(yè)用房貸款怎么轉(zhuǎn)換？

答：“個(gè)人商業(yè)用房貸款”比照“商業(yè)性個(gè)人住房貸款”的規(guī)則轉(zhuǎn)換。

8.可以轉(zhuǎn)換成什么？

答：根據(jù)人民銀行公告，可以將房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)，或轉(zhuǎn)為固定利率。如果轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度更高，未來(lái)如果LPR下降，利率水平也會(huì)隨之下降。

*需要提醒您注意的是，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

9. 轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？????

答：轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調(diào)整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

10. 我可以轉(zhuǎn)幾次？

答：根據(jù)人民銀行公告，房貸的定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

11. 我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？

答：根據(jù)人民銀行公告，按照“等價(jià)轉(zhuǎn)換”原則，用您現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值，將“基準(zhǔn)利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點(diǎn)”（做加法）。

12.加點(diǎn)數(shù)值怎么算？

答：加點(diǎn)數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR；加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值；加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

例如，小張的房貸是20年期, 利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。小張?jiān)诮ㄐ惺謾C(jī)銀行上選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)“等價(jià)轉(zhuǎn)換”倒算出的加點(diǎn)數(shù)值為-0.39% (-39BPs)=4.41%（小張現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加點(diǎn)數(shù)值（-39BPs）確定后固定不變。

引申12-1：加點(diǎn)數(shù)值會(huì)因申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)不同而不一樣嗎？

答：不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告，以“等價(jià)轉(zhuǎn)換”為原則，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平進(jìn)行倒算。因此，對(duì)同一筆房貸，在3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，核算出的加點(diǎn)數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時(shí)間。

引申12-2：加點(diǎn)數(shù)值會(huì)因銀行不同而不一樣嗎？

答：不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告，各商業(yè)銀行按統(tǒng)一規(guī)則轉(zhuǎn)換，不會(huì)出現(xiàn)核算出的加點(diǎn)數(shù)值不一樣的情況。

13.應(yīng)該參考哪個(gè)LPR？

答：LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來(lái)的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

引申13-1：我的房貸原來(lái)是30年的，現(xiàn)在只剩3年了，應(yīng)參考哪個(gè)LPR？

答：根據(jù)人民銀行公告，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。由于您的房貸原來(lái)是30年的，在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)參考5年期以上的LPR。

14.轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后利率如何調(diào)整？

答：在轉(zhuǎn)換后的每個(gè)利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR＋轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值。

接上例，小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日，利率水平會(huì)隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為：

4.7%（2020年12月20日發(fā)布的LPR）＋（-0.39%）（轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值）=4.31%。

以后每年1月1日以此類推。

引申14-1：現(xiàn)在的LPR降低了，轉(zhuǎn)換后利率是否立刻降低？

答：不會(huì)。您的利率要等到利率調(diào)整日才會(huì)調(diào)整，利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期。

引申14-2：LPR每月公布，我的房貸是否也每月調(diào)整？

答：不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，重定價(jià)周期最短為一年（利率至少一年調(diào)整一次），因此不會(huì)每月調(diào)整。

引申14-3：重定價(jià)周期和重定價(jià)日如何選？

答：您可以選擇每年1月1日調(diào)整或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期調(diào)整。

19.我的房貸有共同借款人如何辦理？

答：如果您的房貸有多個(gè)借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您雙方都辦理轉(zhuǎn)換且選項(xiàng)一致，才可辦理完成。

20.多個(gè)借款人如何通過(guò)電子渠道辦理？

答：原房貸的多個(gè)借款人可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理。線下渠道開(kāi)通后，還可以選擇到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)（STM）分別辦理，或一同前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理。

21.我是原借款合同的擔(dān)保人（抵押人、保證人）是否需要辦理？

答：不需要。僅原合同的借款人辦理就可以。如您有特殊需求，可以聯(lián)系這筆房貸的貸款行咨詢。

26.借款人屬于以下特殊情形時(shí)，待線下渠道開(kāi)通后，按代辦材料要求，前往現(xiàn)場(chǎng)辦理:

（1）16周歲以下中國(guó)公民：由其法定監(jiān)護(hù)人代理，監(jiān)護(hù)人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護(hù)人資格證明及借款人身份證或戶口簿；

（2）服刑羈押人員：應(yīng)提供經(jīng)公證的借款人本人授權(quán)文件（包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號(hào)碼、授權(quán)意向、簽字、有效期等內(nèi)容）、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件；

（3）重病癥或無(wú)自理能力人員：由其法定監(jiān)護(hù)人代理，監(jiān)護(hù)人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護(hù)人資格證明及借款人身份證件；

（4）被人民法院宣告失蹤的：由財(cái)產(chǎn)代管人提供人民法院裁決書(shū)和財(cái)產(chǎn)代管證明及代理人有效身份理；

（5）借款人死亡的：由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權(quán)證明書(shū)或裁決書(shū)，出示合法繼承人有效身份理；

（6）出國(guó)人員：由委托代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的出國(guó)證明或經(jīng)公證的授權(quán)代理。

27.多套房貸客戶是否可以一次性辦理？

答：不可以，需要逐筆辦理。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換是合同變更行為，一份借款合同對(duì)應(yīng)一份變更協(xié)議，因此不能支持一次性辦理。

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