保險的要素

保險要素指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險要素的主要指：保險人、投保人、被保險人、保險標(biāo)的及可保風(fēng)險。

現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內(nèi)容：

可保風(fēng)險的存在

可保風(fēng)險指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。

一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括：

1、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。

即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故，只有損失的機會，而無獲利的可能。

2、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

3、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。

重大的損失是被保險人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險的必要。

4、風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。

要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失，保險人通過向被保險人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失，從而影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

5、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。

在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準(zhǔn)確的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致保險標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險具有可測性。

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