壽險市場中的相互保險是什么

相互保險是指由社會上需要保險的人或單位聯(lián)合起來采取相互合作方式辦理的保險。相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風險”。

相互保險不同于商業(yè)健康險的特點有以下五點：

1、事后分攤制相比預付保費制，分攤成本不確定?！跋嗷ケ！睂儆谑潞蠓謹傊?，具體的分攤數額事先無法確定，取決于一定時期內患病成員的數量。而商業(yè)保險采取的是預付保費制，投保人在保險合同成立時就要支付保費，數額也是確定的，在整個保險期限內費率不會發(fā)生變化。

2、分攤金額不受年齡直接影響，但不等于廉價。商業(yè)健康險產品的保費會隨著被保險人年齡增長而提高。而“相互?！背蓡T只有保障額度與投保時的年齡有關，參與分攤時則不受年齡的直接影響。

3、客戶規(guī)模的影響因素與商業(yè)保險公司不同。對“相互保”而言，成員中途退出保障計劃，從而導致其他成員后續(xù)分攤額的增加，會導致整個保障計劃的終止；商業(yè)保險公司雖然也面臨客戶中途退保的壓力，但因保費標準是事先確定而且是在每個保單年度預收的，保險期間內客戶數量大起大落的風險較小，經營規(guī)模更為穩(wěn)定。

4、管理透明度高，管理費用更低。商業(yè)健康保險產品的保險費率是由賠款數額和經營管理費用共同決定的；相互保成員的分攤費用也包括保障金和管理費，但無保障金發(fā)生則不收取管理費，相互保的管理費率要明顯低于商業(yè)保險。

5、保障計劃有中途終止的風險。商業(yè)重疾險的被保險人一旦發(fā)生合同約定的保險事故，保險人即必須支付約定金額的保險金。

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