如何制定個人理財規(guī)劃

部分1：制定理財目標

1、確定關(guān)鍵的個人目標和理財目標。在制定可靠的理財計劃前，你必須弄清楚自己的目標。常見的理財目標有為退休做準備、交學費、購買房屋、給受益人創(chuàng)造遺產(chǎn)，或編織一張財務(wù)"安全網(wǎng)"，以應對意外的開銷、災禍或人生變動。你可以在網(wǎng)上搜索相關(guān)的電子表單模板，來幫助自己確定理財目標。

2、你想實現(xiàn)的目標必須精確。確保你的目標符合SMART原則，即具體（specific）、可衡量（measurable）、可實現(xiàn)（attainable）、實際（realistic）和有時限（timely）。例如，你目前也許沒有存款，而你的目標是存下更多的錢。如果你把這個籠統(tǒng)的目標改為每月存下收入的5%，那么你的目標不僅具體，還可以衡量（你很容易知道目標實現(xiàn)了沒有），而且是有可能在合理的時間范圍內(nèi)實現(xiàn)的。

寫下你的目標。這么做不僅能確保自己牢記目標，還能督促自己對目標負責。你應當寫下短期目標、中期目標和長期目標，由此建立一個良好的管理系統(tǒng)。

3、判斷自己需要多少錢才能實現(xiàn)主要目標。為了確保理財計劃有成效，你必須量化目標。也就是說，設(shè)定一個具體的目標，然后把它轉(zhuǎn)化為人民幣數(shù)額。例如，一個常見的理財目標是在60歲或65歲前退休。雖然人們常說，使退休收入達到當前收入的70%至80%是合理的目標，但也有人建議更合理的目標應該是使退休收入達到夫妻收入的50%至60%，而單身人士則應該把目標設(shè)為當前收入的60%至70%。

如果你目前單身，年收入為56萬元，那么根據(jù)上述50%的標準，你的退休收入就應該規(guī)劃在每年28萬元左右。這個例子告訴你，一個目標（例如65歲前退休）是怎樣轉(zhuǎn)化為具體的人民幣數(shù)額（例如年收入35萬元）。一旦你知道這個數(shù)額，就可以制定計劃，推算出自己需要存下多少錢、投資多少錢才能和其它來源的退休收入一起湊夠每年35萬元。

你可以在網(wǎng)上找到相關(guān)的模板，幫助自己計算出退休或其它目標所需要的金錢數(shù)額。

部分2：判斷你目前的財務(wù)狀況

1、計算自己的財富凈值。資產(chǎn)減去負債得出凈值，或是用你擁有的錢財減去你欠別人的錢財。這個數(shù)額會讓你確切知道自己目前的財務(wù)狀況，幫助你做好決策，進而實現(xiàn)目標。你可以創(chuàng)建一份簡單的電子表單，也可以在網(wǎng)上尋找模板，借助它們來計算自己的財富凈值。先創(chuàng)建兩欄，一欄記錄資產(chǎn)，另一欄記錄負債。

2、列出你的資產(chǎn)。資產(chǎn)指的是你擁有的財產(chǎn)，包括手頭上的現(xiàn)金、定期和活期存款、退休基金、房地產(chǎn)、動產(chǎn)、投資等。 在每項資產(chǎn)旁邊列明資產(chǎn)的價值。例如，如果你擁有一套房屋，那就列出房屋的價值。對股票投資組合、汽車等其他資產(chǎn)也要這么做。

把各項個人資產(chǎn)的價值加在一起，就能得出你的資產(chǎn)總值。

3、列出你的負債。負債指的是你所欠下的一切債務(wù)，包括貸款余額、信用卡欠款、助學貸款、購車貸款、各種個人貸款等等。把各項個人負債的金額相加，就能得出負債總額。

4、從資產(chǎn)總值中減去負債總額。得到的數(shù)字就是你的財富凈值。如果得出的是負數(shù)，這就表明你欠下的錢財比擁有的多。反之，如果你有70萬元的資產(chǎn)，35萬元的債務(wù)，那么你的財富凈值就是35萬元。隨著理財計劃不斷推進，你存下了更多的錢，資產(chǎn)應該也會跟著增長（存款增加了），而負債則會減少（不斷償還債務(wù)）。

部分3：計算每月預算

1、制定預算。盡管計算凈值使你對資產(chǎn)和負債情況有了大概的了解，但更重要的是，知道每月的收入和開支。你會從中了解每個月把錢用在什么地方。把所有開銷都記錄下來，你就能確切知道哪些地方可以省錢。這是一切理財計劃的核心要點。

2、確定收入來源。把每月的各種收入來源列成清單（如工資、孩子的撫養(yǎng)費等等）。把各種收入相加，得出每月的總收入。

3、確定每月支出。分類記錄各種開支，對你很有幫助。例如，你可以把租金或購房還貸、房屋保險或租客保險、水電費等項目記入"房屋類"開支；把車貸還款、汽油費、汽車維修保養(yǎng)費以和車險記入"交通類"開支。把所有支出加在一起，就得出每月的支出總額。不要遺漏消遣娛樂、飲食、服裝、信用卡還款、繳稅和其它雜七雜八的開銷。

4、說明臨時支出和可變支出的用途。請記住，有些支出是固定的（就是每月都一樣或相差無幾），而有些支出則是可變的（經(jīng)常變化，或時有時無）。在制定預算時，要盡量說明可變支出的用途，包括那些不是每月都會產(chǎn)生的支出。你可以把最近幾個月的可變支出列成清單。把這些支出相加，然后用總額除以月份數(shù)。這樣，你就知道平均每月的可變支出是多少，然后在制定每月預算時納入考量。

5、用總收入減去總支出。如果你的收入比支出多，你就有了余錢，可以用于儲蓄、投資或根據(jù)自己的理財目標進行花費。如果你的支出大于收入，那就應該看看預算里有哪些開支是可以減少或者避免的。如果你還不知道自己具體有多少收入和開支， 那就花幾個月時間好好記錄你的收入和支出，以便了解情況。

要經(jīng)常評估并更新你的預算。一定要及時把新的開支納入預算，移除不復存在的支出。

部分4：存錢

1、尋找可以存下的錢。不管你的理財目標是什么，存錢都是理財?shù)暮诵慕M成部分。無論你的目標是購買房屋、提前退休還是為孩子支付學費，存錢都是你達成目標的關(guān)鍵手段。查看預算，尋找存錢機會。看看每月的支出中有哪些不必要的花銷可以省去。例如，如果你每月下館子三次，或者每天上班都購買午餐，那就盡量把外出用餐次數(shù)減少為每月一次，或自帶午餐上班。

看看預算里有哪些支出項目是"你想要的"，有哪些支出項目是"你需要的"。在"你想要的"支出項目中發(fā)掘省錢空間。同樣地，好好看看"你需要的"那些支出項目，問問自己它們是否真的必不可少。例如，手機也許必不可少，但是你沒必要購買3GB的數(shù)據(jù)流量套餐，因為1GB的數(shù)據(jù)流量套餐也夠你用了。

2、學會養(yǎng)成存錢的習慣。首先在信譽良好的銀行開立一個上了存款保險的賬戶。專家推薦一種"先付錢給自己"的存錢方法，也就是說，每當發(fā)工資的時候，你一定要先從工資里拿出一筆錢存起來。你要把存款納入預算。許多銀行提供自動存款服務(wù)，可以根據(jù)你設(shè)定的金額，自動從你的工資中抽取一部分轉(zhuǎn)為存款。你可以向銀行申請這種服務(wù)。根據(jù)自己的需要和開銷，確定自己愿意接受的每月存款數(shù)額。隨著時間推移，你存下的錢會越來越多。重點在于存下錢，哪怕只是一小筆。

每月存下收入的10%是不錯的開始，存錢總比不存好。

把錢存入有利息收入的賬戶（如支票賬戶、活期存款賬戶、定期存款賬戶等等），即使只是一小筆，也能在復利作用下帶給你好處。也就是說，這一期本金所產(chǎn)生的利息會加入下一期本金，從而在下一期產(chǎn)生更多利息，以此類推，最后這個賬戶的存款總值就會增加。

熟能生巧。通過每月存下一筆錢，或"先付錢給自己"，你就會養(yǎng)成存錢的習慣，并且學會用存款以外的錢過日子，就好像存款從一開始就不存在一樣，你不會覺得有任何缺失。你應當把存款看作一項必不可少的開支，就像是房租或購房還貸一樣。

3、準備應急資金。專家推薦的做法是，拿出一筆錢作為應對失業(yè)或大病等突發(fā)情況的應急資金，這筆錢至少能夠滿足你在三個月內(nèi)的各種需要。把這筆錢存在上了存款保險的銀行賬戶里，這樣不但能保障存款安全，還方便在必要時取款。你還可以購買合適的保險，保護自己免受各種財務(wù)問題困擾。如果你在屋主保險或租客保險、健康保險、人壽保險、失業(yè)保險、殘障保險或汽車保險方面有什么問題，不妨找保險代理人談?wù)劇?/p>

4、利用特別儲蓄政策帶來的好處。如果政府或企業(yè)實施儲蓄激勵政策（例如為教育或退休而實行的儲蓄激勵政策），那么你不妨考慮好好利用它們。如果政府或雇主能夠推行這類儲蓄計劃，或提供別的好處（例如減稅），這將幫助你進一步接近理財目標。例如，在美國，你可以通過雇主開立401(k)退休賬戶。當你往401(k)退休賬戶存錢時，雇主也會按照一定的比例往這個賬戶存入相應資金，從而增加賬戶存款總值。同樣地，任何美國人都可以開立個人退休賬戶（IRA），享受潛在的納稅優(yōu)惠。

部分5：投資

1、考慮投資。投資是多數(shù)理財計劃必不可少的一部分，它可以讓你更快實現(xiàn)理財目標，而且，投資會帶來回報，從而讓你不必太節(jié)省。然而，你必須明白，一切投資都帶有一定程度的風險，也可能會虧錢。一般的投資領(lǐng)域有股票、共同基金、債券和商品期貨。

每一類投資都有著不同的收益潛力、費用和風險。

你可以通過銀行或證券經(jīng)紀商購買多種投資產(chǎn)品（如債券、股票和共同基金），有時也可以直接向各家公司、政府或市政當局購買。

現(xiàn)在，有很多投資交易可以完全在網(wǎng)上完成，而線下也有很多投資經(jīng)紀人供你當面咨詢。但是，面對面咨詢所需的費用可能比網(wǎng)上完成投資交易所需的費用更高。

2、了解不同種類的投資產(chǎn)品。盡管投資產(chǎn)品多得無法一一列舉，但是有三類十分重要，分別是股票、債券和共同基金。股票是一種所有權(quán)憑證，代表著持有人對公司的所有權(quán)。購買股票實際上就是買入一家公司的一點所有權(quán)份額，這點份額的價值是升是降，取決于有多少人想買入或想賣出這點份額。因此，股票的價格可能會非常動蕩；此外，盡管股票的收益通常比別的投資產(chǎn)品更好（從1929年至今，美國股市的年均回報率為8%），但也有可能在一年之內(nèi)虧損嚴重。例如，2008年，美國股市暴跌了50%。股票對于堅持長線投資的散戶而言是不錯的選擇，例如那些為退休做理財規(guī)劃的人。

債券是一種債務(wù)投資。當你把錢借給政府或企業(yè)時，你就是在購買債券。作為回報，你將從債務(wù)方得到利息，利息通常每年或每半年發(fā)放一次。從傳統(tǒng)上看，債券的風險比股票要低。

共同基金指的是由專業(yè)投資者管理的一套投資產(chǎn)品組合（通常是股票組合）。當你購買一支基金時，你就是在購買一籃子股票的所有權(quán)，是賺是虧取決于這籃子股票的表現(xiàn)。共同基金對于甩手掌柜式的投資者而言是很棒的選擇，因為你將從多樣化投資組合中獲益，還有專業(yè)的基金經(jīng)理根據(jù)市場情況和投資策略為你買入、售出、管理你的投資組合。然而，你需要支付相關(guān)的費用。

3、判斷自己能夠承受多大的風險。每種投資都帶著不同程度的風險，你在投資之前有必要弄清楚你愿意讓自己的血汗錢承受多大的風險。根據(jù)你的理財目標，確定自己愿意承擔多大的風險。例如，如果你正在為6個月后的假期存錢，那么，投資股票也許就不是明智之舉，因為股票風險較高，股價可能隨著時間而動蕩。這意味著，盡管你有可能不必太節(jié)省就迅速存夠了度假用的錢，但是也有可能因為股價大跌造成投資虧損，而不得不推遲度假。在這種情況下，更好的選擇是投資債券（風險相對較?。蚴谴嬉还P錢到高利息的儲蓄賬戶中。

一般來說，投資的潛在回報越高，風險就越高；風險越低，潛在回報就越低。

相當"安全"的投資有儲蓄和購買國債。股票可能會帶給你更大的收益，但風險也更大。共同基金通過投資多種股票和證券把風險降到最低，對于長期投資而言是不錯的選擇。

不要把短期要用到的錢拿去投資，也不要把用來購買食品、支付租金或天然氣等生活必需品的錢拿去投資。

4、選擇合適的投資產(chǎn)品。一旦你了解自己的理財目標，了解投資產(chǎn)品的種類，了解自己對風險的承受力，就可以選擇一種投資產(chǎn)品。如果你能夠承受中高程度的風險，那么股票就是不錯的選擇。例如，如果你正在為退休存錢，那么持有股票是非常值得推薦的選擇。要記住，不是所有股票都是高風險的。例如，投資一家小型制藥公司（不推薦）風險極高，而投資諸如沃爾瑪、富國銀行或可口可樂公司這類現(xiàn)金流穩(wěn)定，并且市場份額很有競爭力的大型穩(wěn)定企業(yè)，風險則小得多。

如果你沒時間、不方便購買個股，或無法承受個股的風險，那么不妨考慮投資共同基金。如果你需要實現(xiàn)中長期理財目標，例如退休或為孩子的教育存錢，那么這類投資就適合你。但是，這類投資比較"無為而治"，通常你只能每年或每半年查看一次投資情況，以確?；鸬谋憩F(xiàn)符合你的期待。你可以自行研究一下共同基金，然后通過網(wǎng)上交易商購買，也可以到當?shù)劂y行或找理財顧問選擇購買。

債券適合那些只愿意承擔較低風險的個人投資者，他們更注重保本，偏愛低增長卻穩(wěn)定的投資。值得注意的是，債券在任何投資組合中都占有一席之地。通常的建議是20多歲至40多歲的個人投資者應該加大股票和共同基金的配置比例，而臨近退休的投資者則應該轉(zhuǎn)而加大債券的配置比例，以便保本。債券可以作為平衡投資組合、降低風險的一種有效手段。有一條很好的規(guī)則是用100減去你現(xiàn)在的年齡，得到的數(shù)字乘以100%，就是你投資股票所應承擔的風險率。

5、多樣化投資。在同一時期，不是所有的經(jīng)濟領(lǐng)域都表現(xiàn)得一樣好（或一樣壞）。如果你的理財組合涵蓋了不同類別的投資產(chǎn)品，那么你就可以分散投資風險。即使投資組合中有一部分或幾個部分"遭遇打擊"，投資總值出現(xiàn)虧損的風險也已降到最低。這種投資方法叫多樣化投資。例如，一份針對退休的理財計劃可能會涵蓋好幾類投資產(chǎn)品，包括持有多支共同基金、多支股票和多個儲蓄賬戶。在這種情況下，共同基金的長期增長潛力就可以彌補某支個股出現(xiàn)的虧損。儲蓄賬戶中的現(xiàn)金盡管利息相對較低，卻很安全，而且在需要時也方便取用。

部分6：重點在于制定良好的理財決策

1、制定理財決策時，要深思熟慮。做理財決策時，不妨以SAVED方法（停、問、核、估、判）為指導：在做任何理財決策前，停下來給自己時間思考。不要被銷售人員、經(jīng)紀人等從業(yè)人員的游說所影響。告訴他們（和你自己），你需要時間考慮。

問一問這個決策將涉及哪些費用（納稅、費用、維護支出等等）和風險。一定要了解做出這個決策后有可能會出現(xiàn)哪種最糟糕的情況。

核實一切信息，以確保信息準確可信。

估算這個決策的需要花多少錢，看看怎樣才能把它納入你的總預算。

判斷這個理財決策對你來說是否合理。

2、使用信用貸款要小心。有時候，貸款可能是合理的選擇，例如用于購買房屋、支付學費或購買必要的物品。但是，負債（尤其是類似信用卡欠款這樣的高息負債）會使你的財富凈值減少，還可能導致你進展緩慢，難以實現(xiàn)某些理財目標。不要濫用信用卡。盡量量入為出。

盡快還清高息債務(wù)。長遠來看，這可能是實現(xiàn)財務(wù)增長的最佳策略，因為即使你的投資很不錯，其所產(chǎn)生的收益也往往不足以償還高息債務(wù)。

如果你有多個信用賬戶，那就盡力先把利率最高的那個賬戶的債務(wù)還清。

3、必要時，尋求可靠建議。理財規(guī)劃通常可以自主完成。可是，如果你覺得自己沒時間做調(diào)研，沒時間管理個人財務(wù)，不知道從哪里開始規(guī)劃，或者碰到了一些意外（例如繼承遺產(chǎn)或患?。?，那么你應該考慮向注冊理財規(guī)劃師咨詢。當心那些來源不可靠的理財建議、投資產(chǎn)品等等。如果有人向你提供的選擇聽上去好得離譜，那么很可能真的有問題。

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