如何擺脫債務(wù)

想解救個人債務(wù)危機，并且不再讓債務(wù)上身，并不是一件簡單的事呢。你在開始讀這篇文章前，很有可能正面臨著債務(wù)纏身的局面，并且發(fā)愁自己可能一輩子都擺脫不掉。那下面就讓我們了解如何停止增加新的債務(wù)，徹底改變你的生活吧。

方法1：擺脫債務(wù)

1、不要再增加新的債務(wù)。如果你的信用卡已經(jīng)用爆了，把它剪為兩段，扔了它。如果你還有其他的信用卡，也剪了扔掉。只保留一張信用卡，其余的都毀掉。類似的"便利"卡，如加油卡、百貨公司卡等等，也都剪了，扔掉。只用保留的唯一的一張信用卡買一些急用的東西，并且你確定能夠在短時間還上這個消費的錢，這樣你就控制住了你的消費支出。

2、記帳消費支出。你用了哪些錢，把它都記下來，養(yǎng)成記帳的習(xí)慣。很多人覺得這個做法很煩，沒什么用。但是，這確實是幫助你擺脫債務(wù)的關(guān)鍵。你有負債，那是因為你花了你還沒有擁有的錢。你可能會像多數(shù)負債者一樣，你的債務(wù)并不是來自一件巨額消費，而是點點滴滴的日積月累的小額花銷。弄清楚你的錢都花到哪里了，這是避免更多債務(wù)要做的第一步。每月中至少一天，記下你花的每一筆錢，哪怕只有一分錢也要記下來。

3、花銷分類。把每月的花銷分成有意義的類別，比如分成必買類、應(yīng)買類，和可買可不買類。必買類是如果不買會帶來危害后果的東西，比如食品、房租、藥品、寵物食品等；應(yīng)買類是需要購買但是不買也可以堅持一段時間的東西，如工作穿的新衣服、健身卡等；可買可不買的是并不需要，只是增加生活品質(zhì)的東西，比如雜志訂閱、報紙、有線電視、每周和朋友喝咖啡、手機短信等。將每月的花銷分類后，你可以清楚地了解到錢都花在哪里，而且可以計劃出需要砍掉哪些支出。你不一定要砍掉所有應(yīng)買類和可買可不買類東西的支出，但起碼可以有了一個初步的了解。多一項支出，就會推遲一點時間還清債務(wù)。對于信用卡上的債務(wù)，每月償還的時候一定要比最低要求償還的數(shù)額高才好，否則會用極長的時間來全部償清此類債務(wù)。例如，一張信用卡上1000元錢的債務(wù)余額，利息19%，你如果每月只還最低限額26元的話，要用5年的時間才能還清。按這樣每月只還最低限額，總的付款額會是1556.40元，也就是說付的利息是556.40元。采用只還最低限額的方法相當(dāng)于給信用卡公司多還了你借錢數(shù)的55%。

4、根據(jù)你目前的花銷記錄作一個預(yù)算。根據(jù)你上個月記錄匯總的每個分類項的消費總額，制定下個月的預(yù)算。這個匯總數(shù)字會大得讓你流汗吧？目前，只是把它寫下來。如果你上個月花了250元錢買衣服，下個月的服裝預(yù)算也寫250元。如果你上個月給車加油用了200元，下個月的汽油費預(yù)算也寫200元。

5、找出還債的起始數(shù)。看看你的新的預(yù)算，應(yīng)該能找出在哪些地方可以省下來錢。也許某些分類項下你還需要增加花銷。通過砍掉一些開銷，你會發(fā)現(xiàn)日子還能夠過下去，而且省下來錢了?？纯茨愕娘嬍抽_銷。如果你要嚴格控制卡路里攝入量，第一件事要做的是什么？不要吃過甜過油膩的食物，是不是？節(jié)省飲食開銷關(guān)鍵的是要現(xiàn)實。你有沒有過一開始信心很足，買了健身卡可是從來沒有用過的經(jīng)歷？你有沒有每天工作前買一杯4元錢的咖啡，或是每天喝兩罐可樂，或是每天抽一包煙，也就是每天要花點零錢的習(xí)慣？如果是這樣，你的預(yù)算就大有瘦身的余地。在結(jié)束這個聯(lián)系的時候，你應(yīng)該可以提出一個錢數(shù)，用來減少你的債務(wù)。記下這個數(shù)字。在日常的記帳中，如果你不想記下每一筆開支，那么只記下你想壓縮開支的那個類別項的消費的錢數(shù)。你的記錄數(shù)字可以告訴你做得怎么樣，有了預(yù)算在心中，買東西就會理智得多和節(jié)制得多。

6、找出你的負債狀況：欠多少錢？欠誰的？條件是怎樣的？債務(wù)會讓你感覺壓力很大，因為你并不清楚到底欠債多少？收集你的帳單，做一個列表，或者是電子表格，把你所有的欠賬都記進去。寫下所有的相關(guān)事實，包括債權(quán)人的名字、帳面余額是多少、每月最少還款額，以及利息。

7、開始還債吧。用你從上面第4步預(yù)算中省下來的錢，來還欠賬款。如果你有多項欠賬，那么把它們分出輕重緩急，用省下來的錢，先還優(yōu)先考慮償還的賬目，是個不錯的注意。你是不是有已經(jīng)過期的債務(wù)，債主守在門口等著要錢呢？你是不是有利息超高的債務(wù)？優(yōu)先還這些債。假設(shè)你在第4步可以從每月預(yù)算中擠出250元錢用來還債，在第5步你列出的欠債中，欠一家百貨公司信用卡上的債務(wù)2000元，利率是19.5%；維薩卡上債務(wù)1000元，利率11.5%；以及學(xué)生貸款債務(wù)25000元，利率5%。你應(yīng)該對最低利率的債務(wù)償還最低要求的付款，將擠出的250元錢用來多還最高利率的債務(wù)，在這里就是那個19.5%利率的百貨公司信用卡債務(wù)，哪怕實際上學(xué)生貸款償還的利息數(shù)額是最高的。同時你要考慮，如果你已經(jīng)在對最高利率的債款付每月最低50元錢的還款，加上250元錢的還款額后，你就可以每月支付300元用于還那個最高利率的欠款。一旦還清，你就有了更多的還款錢數(shù)用于還其他的欠款。你可以將這個300元錢增加到還下一個債主的還款中。每一項債務(wù)都比以前變得好還多了。

8、洗洗，沖沖，再繼續(xù)。開個玩笑，你知道我的意思。是不是這個清賬過程變得比以前容易多了？一旦搞清楚你的開銷和欠賬后，再來堅持還款，就會變得越來越容易。隨著時間流逝，在堅持還款下，你的債務(wù)范圍在縮小，會有更多可支配收入（參見下面的小提示），增強還款能力。按照優(yōu)先級別堅持逐一償清每項債務(wù)。在你還清了便利卡和高利率信用卡上的所有債務(wù)后，給這些公司打電話，撤銷你的帳戶。

9、不要放棄。你不是一天得到這么多的債務(wù)的，所以也不要急著一天就還清?？焖龠€清債務(wù)的方法是不存在的，但是學(xué)會了如何控制你的債務(wù)，會讓你心緒平靜下來，有精神去追求其它更有意義的生活。

小提示

有3種方法可以決定優(yōu)先償還哪項債務(wù)。先償還利率最高的債務(wù)，先償還最大的債務(wù)，或是先償還利率最低的債務(wù)。每一個都有自己的優(yōu)點。先償還利率最低的債務(wù)，可以看到償債快速進展，獲得心理滿足感；先償還利率最高的債務(wù)，是最有效地利用金錢回報的方式；而先償還最大的債務(wù)，則給你一種卸下包袱的感覺。重要的是要有行之有效的方法。

如果你想買什么東西，那么你存錢，存夠了然后你買下來。如果是借貸消費的話，一定要確認這個消費是你絕對必須的，比如說房子和汽車。不要借貸去買家具、小家電或是去度假。如果你不能夠用現(xiàn)金消費什么東西--那么就不要去消費。

在還債時，對每項欠債只還最低要求的償還額，但是對帳面欠債余額最少的債務(wù)例外，先集中力量還清它。這項債務(wù)還清后，換到下一個帳面欠債余額最少的債務(wù)，集中力量還清它。這也是一種精神勝利法。它讓你堅持你的計劃，因為你能看到成果看到進展。

用現(xiàn)金購物是一種安全的方式，避免財務(wù)差錯和銀行收費。如果你去商店只帶了50元錢的現(xiàn)金，那么你最多只能買50元錢的東西。（隨身帶一個計算器）人們每天都損失錢給銀行。

你能夠掙很多錢嗎？很多人都能想出輕輕松松來錢的方法。你有什么技能或是愛好，能夠從中掙到錢嗎？你有什么存貨或是能夠造出什么東西，讓人愿意在某個地方比如淘寶網(wǎng)上購買嗎？如果你能生錢，那么可以拿這個錢直接去付欠賬，長期下來，這可能會是你的一項新的財源呢。

記?。鹤钌傧揞~地付欠賬最終會讓你付出最多的金錢。付的比最少限額多，可以讓你快速減少欠賬的帳面余額，使最終付出的錢數(shù)較少。要知道某些債權(quán)人可不愿意看到你這樣做。

盡量使用現(xiàn)金消費。用現(xiàn)金消費跟刷卡消費相比，有更明顯的心理作用力。它會讓你覺得在花很多的錢，這樣就能控制住消費欲望，讓你少花些錢。

先給自己付錢。負有債務(wù)的人們，多數(shù)都是先給債權(quán)人付錢，最后自己再用剩下的錢。在預(yù)算中增加一個分類項，“意外基金”，幫助你建立一個救急的錢款，應(yīng)對意外支出。一般建議是在這個意外基金中存入相當(dāng)于你3-6個月日常開銷的錢數(shù)。不要設(shè)立得過多，把自己搞得壓力很大。只要記得存這樣的一筆錢，用來應(yīng)對意外的情況，比如給汽車換變速箱，哪怕一開始很少，也是一個好的開端。

畫一張表，表示出針對某一債權(quán)人你有多少欠賬，按照利率從低到高排列，列出你欠所有債權(quán)人的所有欠債。開始每月還款給這些債權(quán)人。當(dāng)某一項債務(wù)完全還清，把過去每月用于還這個債務(wù)的錢拿出來，加到還第二大的債務(wù)的還債資金中去，直到你將除了最大債務(wù)之外的所有債務(wù)還清。這個時候你可以把過去用于還所有債務(wù)的錢集中起來來還那個最大的債務(wù)，通常情況下很有可能就是你的房貸，你會以比你想象快得多的速度把房貸還清。你也可以跟你的當(dāng)?shù)劂y行或是信用社談，看看他們有沒有加速房貸還款的方案。這些方案可以幫助你快速減少房貸的本金，從而減少你貸款的利息數(shù)額。

如果你真的需要這方面的幫助，可以考慮加入當(dāng)?shù)仡愃品抠J小組這樣的組織。

如果債權(quán)人讓你感到受威脅，你害怕接他們的電話或是看他們的來信，靜下來，做一個深呼吸。沒關(guān)系的。我會挺過去的。再做一個深呼吸，接下來給他們打電話?；蚴歉玫姆椒?，給他們寫信。如果這個公司決定把你告上法庭，你得準(zhǔn)備好證據(jù)，說明你在準(zhǔn)備還債。絕大多數(shù)的債權(quán)人還是希望跟你繼續(xù)保持關(guān)系的，找到解決問題的辦法。當(dāng)你主動打電話或是寫信解釋你的處境，你會發(fā)現(xiàn)他們會愿意幫助你，提供新的條款方案，讓你能夠重新控制你的債務(wù)。

你也可以找信用咨詢服務(wù)解決你的財務(wù)問題。如果是要花你自己的錢，確保先向信用咨詢機構(gòu)問清，它們都提供什么樣的客戶服務(wù)。通常信用咨詢機構(gòu)每個工作日任一工作時間都會有人接待你，和你交談。要是信用咨詢機構(gòu)在電話中要你留言，然后才能和客戶服務(wù)代表談話，那么要留個小心。這可能是該信用咨詢機構(gòu)人手緊張的跡象，無法滿足客戶的需求。確保先了解咨詢的費用，管理模式和教育課程是怎樣的。

聯(lián)系你的信用卡公司。聯(lián)系你所有的信用卡公司尋求幫助。他們不可能免除你的貸款，但是他們可能會愿意降低你的利率。如果你目前的利率是12%或更高，向他們請求能否減半。他們?yōu)槭裁磿饝?yīng)這么做呢？因為債權(quán)人也不希望看到你的貸款爛掉，他們想收回本金。當(dāng)然利息高他們會很喜歡，但是如果他們感覺到你有可能爛掉這筆貸款，也許會轉(zhuǎn)而求之以一個較低的利率。

考慮采用一項債務(wù)集中貸款。你可以把你所有的債務(wù)抽出來集中放到一個貸款帳戶下，這個貸款帳戶利率低而且是固定的。這個集中貸款帳戶每月向你的各個債權(quán)人還錢，你只用每個月給這一個貸款帳戶還錢就好了。

要明白信用卡公司不是你的朋友。他們希望你留在信用卡債務(wù)中，每月還最少的還款額，還一輩子的錢。（他們把你的信用卡還款額列為他們的資產(chǎn)。）所以你應(yīng)該把你的這些信用卡欠賬一一都還清，然后等上一兩個月后（不要用任何信用卡），認真考慮撤銷這些信用卡帳戶。使用你的支票帳戶銀行發(fā)給你的借記卡，會對你更加有利。使用借記卡讓你還能享受使用“塑料卡片”購物的方便，但是這個錢是從你的支票帳戶上存款余額扣除掉的，避免了產(chǎn)生欠債。在你還清了信用卡上的債務(wù)一兩個月后再撤銷它，可以在信用報告列表上得到良好的記錄。

房產(chǎn)換貸款。給你的房子換一筆利率較低的房貸，可能也是你所需要的減少債務(wù)的方法，這樣可以用每個月在房貸上少還的錢，去還其他的債務(wù)。當(dāng)心：如果這么做的話，你的房子會有“風(fēng)險”。

不要把債務(wù)集中處理或者請教信貸咨詢機構(gòu)當(dāng)作你的第一選擇。這些應(yīng)該是最后的選擇！盡管看起來這些方案很有吸引力，但是如果你學(xué)著自己做，一項一項還清欠款，會讓你學(xué)到處理這些債務(wù)問題的技巧，并且避免再度陷入債務(wù)危機。

你可以通過 AnnualCreditReport.com 在每一年中從三家公司任選一家得到一份免費的信用報告。

拜訪信用咨詢專家。信用咨詢公司是通過提供減輕債務(wù)方案來幫助消費者處理債務(wù)問題的。基本上就是，你跟一個顧問會談，拿出一個重新償還你的所有貸款的計劃。該顧問會代表你跟你的債權(quán)人談判，爭取較低的利率，這樣可以減少你每月的還款額，并且不會影響到你的信用等級評分。信用咨詢顧問可以是為私營公司工作的，也可以是為政府或者非營利組織工作。提醒：這些人所做的大部分的事情，你自己也可以做。讀那些印刷的小字，確認你明了任何收費的事項，確認你的信用評分不會因此而受負面影響。

警告

不要給機構(gòu)過多的個人資料，它們都會輸入電腦保存的。保持對話簡潔和有禮貌。不要回答有關(guān)個人的問題。

如果你拿出來還債權(quán)人的錢比欠的錢要少，信用報告會留下不好的紀錄。最好是每次完全還清信用卡上的帳面余額。

不受發(fā)薪日提前貸款的誘惑，不管有多大的代價。這貌似一個快速“解決”方案，但會帶給你滾雪球似積累的債務(wù)問題。想都不要想發(fā)薪日提前貸款方案，去向其他資源借錢：家人、朋友、互助會等。

習(xí)慣性的消費和記賬會演變成有害的嗜好，就像染上煙癮、酒癮或其他不良嗜好一樣。亂花錢從心理分析上講是一種逃避表現(xiàn)，或者是用來掩蓋更嚴重的問題。如果自己無法控制花錢，已經(jīng)成為嚴重問題，建議向?qū)＜易稍儯?或向互助會咨詢求助。

有些信用卡向你提供低利率的轉(zhuǎn)移你的欠賬的服務(wù)，對此要當(dāng)心。他們默認的利率之高，幾乎總是會帶給你更多的債務(wù)。

不要急于求成。撤銷還在運作的信用卡帳戶可能會降低你的信用等級分數(shù)。它會縮短你的信用記錄的時段，讓你顯得不那么值得信任。同時在決定撤銷何種信用卡上也要慎重。最好是保有歷史較長的信用卡，撤銷較新的信用卡。

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